Hoe verder na een Ernstige ziekte of ongeval?

19-04-2017

 

Een Ernstige ziekte of ongeval. Het zal je maar gebeuren.

 

Een Ernstige gebeurtenis kan iedereen overkomen.  Hoe ziet het leven eruit als je blijvend letsel overhoudt aan een ongeval of geconfronteerd wordt met een hartaanval of kanker? Is je gezin in staat om de gevolgen van overlijden door een ongeval financieel op te vangen? Vaak niet. Daarom is er de Ernstige ziekte en ongeval polis.

Maar weinig Nederlanders hebben voldoende maatregelen genomen om zichzelf en hun gezin tegen de financiële gevolgen van ernstige gebeurtenissen te beschermen. Dit is vooral bij zelfstandig ondernemers het geval. Ondernemers kunnen niet terugvallen op regelingen van een werkgever of overheid. Kijk in onderstaand filmpje hoe het echt zit: https://youtu.be/VlMOVIdbuNA

De TAF Ernstige ziekte en Ongeval Polis biedt een ruime financiële tegemoetkoming bij een hartaanval, hersenbloeding of kanker, bij blijvende invaliditeit als gevolg van een ongeval en bij overlijden als gevolg van een ongeval. Zie ook bijgaande Verzekeringskaart .

De voordelen van de Ernstige ziekte en ongeval polis zijn:

-Keuze uit drie dekkingen met een modulaire opbouw. Je kunt er voor kiezen om slechts één van de drie dekkingen te verzekeren, of twee, of alle drie.

-Als je kiest voor de dekking ernstige ziekte in combinatie met de dekking voor blijvende invaliditeit en/of de dekking voor overlijden, ontvang je een korting van 15% op de premie voor de dekking ernstige ziekte.

-Ruime verzekerde bedragen om uit te kiezen. Voor de dekking ernstige ziekte is dat maximaal €25000. Voor de dekking blijvende invaliditeit is dat maximaal €400.000. Voor de dekking overlijden is dat maximaal €200.000.  Je kunt het verzekerde bedrag jaarlijks verhogen of verlagen. En je kunt er elk jaar voor kiezen om een dekking uit uw verzekering te verwijderen of toe te voegen.

-Een dagvergoeding voor ziekenhuisopname of thuisherstel in de dekking voor ernstige ziekte. De dagvergoeding bedraagt tussen € 25,- en € 125,-, afhankelijk van het verzekerd bedrag dat je kiest voor de dekking ernstige ziekte.

-je hoeft geen gezondheidsverklaring in te vullen of medische keuring te ondergaan.

-Zeer betaalbare premie. Voor de dekking overlijden na een ongeval is de premie €0,30 per €1000 verzekerd bedrag per jaar. Voor de dekking blijvende invaliditeit na een ongeval  is de premie €0,55 per € 1000 verzekerd bedrag per jaar. De premie voor de dekking ernstige ziekte is afhankelijk van het gekozen verzekerde bedrag en de leeftijd op de ingangsdatum van de verzekering.

 

Laat je niet langer verrassen door een ernstige gebeurtenis. Neem voor de Ernstige Ziekte en ongeval Polis contact op met Hakze Verzekeringen.

Diefstal van sieraden goed verzekerd?

19-06-2016

Diefstal van uw sieraden wel goed verzekerd?

In Nederland vinden dagelijks bijna 200 inbraakpogingen plaats. Dit betekent dat er per jaar bij 1 op de 100 huizen wordt ingebroken. Inbrekers zijn meestal op zoek naar geld, sieraden of autosleutels. Het is weer zomer en dat betekent dat er meer ramen en deuren open staan. Gelegenheidsdieven maken hier optimaal gebruik van! Als er iets gestolen wordt, verwacht u dat de schade wordt vergoed door uw verzekeraar. Het is daarbij wel van belang dat u goed verzekerd bent. Bij sieraden blijkt het verzekerd bedrag nog wel eens te laag te zijn. Daarom in dit artikel tips voor u om onderverzekering van sieraden te voorkomen. Onderverzekering betekent dat u bij een gebeurtenis zoals diefstal niet volledig schadeloos wordt gesteld.

Vaak onderverzekering bij diefstal van sieraden

Wij maken regelmatig mee dat verzekerden/consumenten onderverzekerd zijn voor hun sieraden. Dit leidt tot ontevredenheid en dat willen we graag voorkomen. In inboedelverzekeringen zijn sieraden vaak voor standaard bedragen verzekerd . Dit ligt doorgaans tussen maximaal €2500 tot €15000 voor zowel beschadiging als diefstal. Het is verstandig om regelmatig te controleren of de hoogte van de sieradendekking nog wel voldoende is. Heeft u bijvoorbeeld een duur horloge gekocht of oorbellen geërfd van oma? Dit zijn goede redenen om te kijken of het maximaal verzekerde bedrag nog wel voldoende is.

Sieraden buitenshuis

Sieraden zijn normaal alleen verzekerd op het verzekerde adres in huis. Bij veel verzekeraars is het ook mogelijk of kostbaarheden buitenshuis/overal ter wereld te verzekeren dekking voor beschadiging, diefstal of verlies . Hiervoor gelden er per verzekeraar ook weer vaste verzekerde bedragen.

Als u op vakantie gaat, kunnen sieraden buiten het woonhuis ook verzekerd worden via een keuzedekking Bagage op bijvoorbeeld een doorlopende of aflopende reisverzekering.

Hoe kunt u teleurstelling voorkomen?

Zorg dat het verzekerd bedrag van de sieraden voldoende is. En als u ook diefstal verzekerd wilt hebben, dient u dit ook aan te vragen. Het verzekerde bedrag voor diefstal van sieraden kan verhoogd worden. Bij hogere verzekerde bedragen voor sieraden (vaak vanaf €20.000) zal er eerst een risicobeoordeling plaatsvinden alvorens de dekking wordt geaccepteerd. Er worden ook preventie eisen gesteld zoals het opbergen van de sieraden die u niet draagt in een (muur/vloer)kluis. U moet kunnen aantonen welke sieraden u in eigendom heeft. Dit wordt gedaan door aankoopbewijzen met een omschrijving van de sieraden en door eventueel foto’s te overleggen. Het is dus belangrijk dat u om een aankoopbewijs vraagt en deze bewaart. Een taxatie of foto is niet altijd voldoende, omdat dat wel iets zegt over bezit, maar niet over eigendom.

Schadevergoeding vindt plaats op basis van de waarde van de sieraden op het moment van de beschadiging of diefstal. Het kan zijn dat de sieraden in waarde zijn toegenomen sinds de aankoop. Als er een taxatierapport is dan wordt de schade afgewikkeld op basis van het taxatierapport. Als er geen taxatierapport aanwezig is, wordt de waarde door een deskundige vastgesteld op basis van de aankoopbewijzen, omschrijving van het sieraad en eventuele foto’s.

Inbraakpreventie voor de vakantieperiode

Naast een goede dekking voor sieraden kunt u het risico op inbraak ook verkleinen. U kunt bijvoorbeeld een goed verankerde kluis voor de sieraden gebruiken om te bewaren of een goede alarminstallatie aanschaffen. Veelal is voor een verzekerd bedrag boven de €20.000 een kluis zelfs vereist.

Ook kunt u de VeiligeBuurt app (www.veiligebuurt.nl) raadplegen. Dit is dé buurtpreventie-app waarmee buren op een laagdrempelige manier sociale controle kunnen uitoefenen. Hiermee kunnen ze eenvoudig verdachte situaties melden aan elkaar en aan de juiste instanties.

Wist u dat een gemiddelde inbreker slechts 30 seconden nodig heeft om binnen te komen? Maak het de inbreker lastig door de drie L-factoren: Lawaai, Licht en Lang werk.

Met hoeveel moet uw partner rondkomen als u zou overlijden?

Regel een goede eigen voorziening bij overlijden en voorkom een inkomensgat.

Gemiddeld worden mannen in Nederland 79 jaar en vrouwen 82,5 jaar. Helaas gaat het om het gemiddelde. Van de mensen die jaarlijks overlijden is 16% namelijk jonger dan 65 jaar. Wat betekent het voor het inkomen van uw partner als u dit zou overkomen? Kan die dan de hypotheek of huur nog betalen? Of de studie van uw kinderen? Eén ding is zeker: u kunt beter niet te veel rekenen op de overheid. Vaak is er zelfs helemaal geen recht op een uitkering. Een goede eigen voorziening is dus geen overbodige luxe.

Uitkering van de overheid?

De steun die de overheid biedt – met de Algemene nabestaandenwet (ANW) – is zeer beperkt. Vaak is er zelfs helemaal geen recht op een ANW-uitkering.
•Er is alleen een uitkering als de partner is geboren voor 1950. Is de partner jonger, dan is er geen recht op een uitkering, tenzij de partner minstens één kind verzorgt onder de 18, zwanger is of voor minstens 45% arbeidsongeschikt is.
•Daar komt bij dat de ANW-uitkering laag is (70% van het nettominimumloon of 90% als de partner kinderen onder de 18 heeft). En als er andere inkomsten zijn naast de ANW-uitkering kunnen die geheel of gedeeltelijk afgetrokken worden van de nabestaandenuitkering.
-Is de partner geboren voor 1950 of heeft de partner een kind onder de 18 en verdient de partner meer dan € 2.850,36* bruto per maand (in 2014) dan is er geen recht op een ANW-uitkering.
-In andere gevallen krijgt de partner geen ANW-uitkering als deze meer verdient dan € 2.433,56* per maand.
•Bovendien is een ANW-uitkering slechts tijdelijk; die eindigt bijvoorbeeld als het jongste kind 18 wordt (tenzij de partner dan minstens 45% arbeidsongeschikt is).

Gedetailleerde informatie over de Algemene nabestaandenwet vindt u op de website van de Rijskoverheid.

*Bedrag per 1 januari 2014

Rekenvoorbeeld
Het volgende rekenvoorbeeld toont de gevolgen voor het inkomen aan.

Jeroen en Sophie zijn getrouwd en hebben twee kinderen onder de 18 jaar. Jeroen heeft een jaarinkomen van € 30.000,- en neemt niet deel aan een pensioenregeling. Sophie verdient per jaar
€ 15.000,-. Sophie is veel te jong voor een Anw-uitkering als Jeroen komt te overlijden, want ze is niet geboren voor 1950. Maar omdat ze kinderen heeft, krijgt ze toch een uitkering zolang die nog geen 18 zijn. Haar eigen inkomen wordt dan wel gedeeltelijk gekort. Haar ANW-uitkering bedraagt hierdoor
€ 12.803,-.
•Het totale gezinsinkomen was € 45.000,-
•Na het overlijden van Jeroen is dit 27.803,-
•Zodra het jongste kind 18 is, moet Sophie rondkomen van € 15.000,-

Mogelijkheden om inkomensgat te dichten

Er zijn verschillende mogelijkheden om het risico van een inkomensgat af te dekken. Heeft u een pensioenregeling? Dan kan het zijn dat hierin een partner- en wezenpensioen is opgenomen. Het is belangrijk om na te lezen wat er dan exact geregeld is bij het overlijden van de partner. Niets is standaard. Is er niet of nauwelijks iets geregeld in de reguliere pensioenregeling dan is in veel gevallen een (aanvullende) nabestaandenpensioenverzekering via de werkgever een goede oplossing. In plaats daarvan wordt er ook vaak een overlijdensrisicoverzekering afgesloten, bijvoorbeeld omdat de werkgever geen regeling aanbiedt. Afhankelijk van de persoonlijke situatie kiest u voor de oplossing die hierbij het best aansluit.

Collectieve nabestaandenpensioenverzekering

Als uw werkgever de mogelijkheid biedt om deel te nemen aan een collectieve regeling voor nabestaandenpensioenpensioen kan dit heel aantrekkelijk zijn. Dit wordt ook wel een tijdelijk partnerpensioen genoemd. Dit biedt uw partner een maandelijkse pensioenuitkering, mocht u komen te overlijden. Sommige verzekeringen keren uit tot de AOW-leeftijd van de achterblijvende partner, maar maximaal tot 67 jaar. Maar er zijn ook verzekeraars die langer uitkeren: tot de AOW-leeftijd van de achterblijvende partner, zelfs als die AOW-ingangsdatum dan is doorgestegen naar 70 of 71 jaar.

Voordelen
•Zekerheid van maandelijkse uitkering
•Geen medische keuring nodig
•Premie is fiscaal aftrekbaar
•Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is mee te verzekeren
•Er kan gekozen worden voor een automatische verhoging van de uitkering om toekomstige inflatie te compenseren
•Soms betaalt de werkgever de premie, of een deel daarvan

Nadelen
•Er zit een grens aan de maximaal te verzekeren uitkering
•De uitkering kan niet gaan naar iemand anders dan de achterblijvende partner
•Bij verandering van werkkring stopt de verzekering
•De uitkering is fiscaal belast

Indicatie premie

De premie voor een nabestaandenverzekering is o.a. afhankelijk van uw leeftijd, de looptijd, de branche waarin u werkt en het verzekerde bedrag. De leeftijd heeft de grootste invloed. De premie neemt daarom ieder jaar toe. Stel u bent een man van 40 jaar, de verzekerde uitkering is € 14.533,- per jaar en deze loopt door totdat uw partner de AOW-leeftijd heeft bereikt. De premie is dan in het eerste jaar ongeveer € 250,-. In het tiende jaar is dit ongeveer
€ 500,-. De netto premie is een stuk lager omdat de premie aftrekbaar is van de inkomstenbelasting. En wellicht betaalt uw werkgever mee.

Een overlijdensrisicoverzekering

Een andere mogelijkheid is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Bijvoorbeeld voor 20 jaar of zelfs levenslang. Deze verzekering keert een vast bedrag uit als u en/of uw partner komt te overlijden. Hiermee kunnen de nabestaanden het inkomenstekort opvangen. En dat is een veilige gedachte.

Voordelen
•U bepaalt zelf het bedrag dat u wilt verzekeren
•U bepaalt zelf de looptijd van de verzekering
•Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is mee te verzekeren
•Uitkering is niet fiscaal belast in box 1
•Bij verandering van werkgever, blijft de verzekering doorlopen

Nadelen
•De verzekeraar vraagt om een gezondheidsverklaring of een medische keuring
•Premie is niet fiscaal aftrekbaar
•Het kapitaal dat bij overlijden wordt uitgekeerd of de waarde van de periodieke uitkering telt mee voor het vermogen in box 3

Indicatie premie

De premie voor een levensverzekering is o.a. afhankelijk van uw leeftijd, de looptijd en het verzekerde bedrag. Voor vaak maar een paar tientjes per maand heeft u al een overlijdensrisicoverzekering.

Bereken de financiële gevolgen van overlijden

Wilt u weten wat u maandelijks financieel tekort zou komen als u of uw partner overlijdt? U kunt het hier gemakkelijk berekenen. U ziet dan ook wat het ongeveer kost om het tekort te verzekeren.

Tot slot
Zoals u ziet, zijn er verschillende oplossingen om een financieel gat te dichten dat kan ontstaan bij het overlijden van de partner. Welke oplossing u precies kiest, hangt af van uw persoonlijke situatie.

Bonus-Malusladder en schadevrije jaren hoe werkt het?

Schadevrije jaren en de bonus/malusladder

Iemand die een jaar schadevrij rijdt, krijgt er aan het begin van het nieuwe verzekeringsjaar één schadevrij jaar bij. Hij stijgt daarmee ook één trede op de bonus/malusladder. Daarmee wordt hij op de volgendepremievervaldag beloond met een steeds hoger wordende korting (bonus) op de basispremie. Wel in een jaar schade veroorzaken betekent in principe het verlies van korting. In het uiterste geval kan een korting zelfs omgezet worden in een toeslag(malus).

Het uitgangspunt is de basispremie voor WA en casco. Een startende autorijder begint vaak in trede 2(0% korting).
Trede 1 betekent: malus en in dit geval een toeslag op de basispremie van 20%. De inschaling op de bonus/malusladder kan per
verzekeraar verschillen. Factoren van belang voor de inschaling zijn: leeftijd regelmatige bestuurder; aantal te rijden kilometers per jaar;woonplaats regelmatige bestuurder.

Wat is het effect van een schade op de premiekorting? Zie onderstaand voorbeeld bonus/malussystematiek:

Piet (27 jaar) woont in een dure regio. De basispremie voor zijn opel bedraagt voor WA € 725 en voor casco € 1.195. Hij verwacht dat hij per jaar niet meer zal rijden dan 20.000 kilometer. De éénmalige poliskosten bedragen €12. Piet wil een WA + cascoverzekering. Piet wordt ingeschaald op trede 4 (basistrede + 2). Dat betekent een premiekorting van 25%. De basispremie bedraagt (€725 + € 1.195 =) € 1.920.
Na verrekening van de bonuskorting bedraagt de premie: (€ 1.920 -/- 25%=) € 1.440 + € 12 poliskosten= € 1.452 + 21% assurantiebelasting = € 1.756,92.

Als Piet vervolgens twee jaar geen schuldschade claimt (men zegt: hij rijdt twee jaar schadevrij) stijgt hij 2 treden op de bonus/malusladder (trede 6; 40% korting).
Zijn polisblad (of factuur) vermeldt: “2 schadevrije jaren”. Als Piet in het derde verzekeringsjaar een schuldschade claimt, zakt hij op de bonusmalusladder van trede 6 naar trede 3(15% korting). Op zijn polisblad (of factuur) komt te staan: “-1 schadevrije jaar”. Hoe komt dat? Zijn aanvangstrede met “0” schadevrije jaren is 4. Marco “zakt” daar nog eens één trede onder en komt op trede 3; trede 3 min trede 2 = “-1”.

Schade claimen of niet claimen?

Stel dat in ons voorbeeld Piet in het derde verzekeringsjaar een kleine schade aan zijn opel veroorzaakt, omdat hij tegen een laag paaltje is gebotst. Het schadebedrag bedraagt € 475. Wat is dan wijsheid? Claimen of niet claimen? Marco heeft een eigen risico van € 150. Uitbetaling van de schade levert Marco wel geld op, maar uiteindelijk is niet claimen voordeliger dan wel claimen. Piet gaat door wel te claimen, in de aankomende jaren fors meer premie betalen.

Naar een andere autoverzekeraar

Enige jaren geleden zijn motorrijtuigverzekeraars overgegaan naar het digitaal opslaan van het aantal schadevrije jaren die klanten opbouwen. Dit systeem heet: Roy-data. Als een verzekerde overstapt naar een andere autoverzekeraar, geeft de oude autoverzekeraar door op hoeveel schadevrije jaren de vertrekkende verzekeringnemer recht heeft. De nieuwe autoverzekeraar kan Roy-data ook raadplegen en neemt het aantal schadevrije jaren over voor de inschaling op de bonus/malusladder op de nieuwe polis.

Provisieverbod. Wat levert het nou op?

03-04-2013

Provisieverbod

Drie maanden na de invoering van het provisieverbod  op complexe verzekeringsproducten, blijkt dat 78 procent van Nederland niet bekend is met dit provisieverbod. Daarnaast ziet bijna de helft van de Nederlanders het nut van het verbod niet in. Hoewel de invoering van het provisieverbod in de media aandacht heeft gehad, is het verbod op deze provisies onder veel (78%) Nederlanders nog onbekend. De groep van 22 procent welke al wel op de hoogte was van het provisieverbod, zag er vaak het nut niet van in. Uit onderzoek van Verzekeringen.com blijkt verder dat veel Nederlanders een provisie op bijvoorbeeld een autoverzekering of zorgverzekering geen probleem vinden. Wel wenst bijna 90% van alle ondervraagden dat provisies, in welke vorm dan ook, duidelijk worden gecommuniceerd.

Van alle ondervraagden heeft slechts een paar procent het provisieverbod in de praktijk ervaren, voornamelijk bij de afsluiting van een hypotheek en aankoop van pensioen en lijfrente. De meningen over het verbod zijn erg verdeeld. Een meerderheid geeft er de voorkeur aan om bijvoorbeeld hypotheekadvies niet separaat te betalen, maar middels een provisie bij afsluiten.

Ook de meningen van ondervraagden welke nog niet met het provisieverbod in aanraking zijn gekomen, zijn verdeeld. Voor hen is het nut van het verbod niet duidelijk en men is bang uiteindelijk meer te betalen.

Het provisieverbod geldt alleen voor complexe verzekeringsproducten . Een financieel product is complex en impactvol als het bestaat uit een combinatie van soorten producten: sparen, beleggen, lenen en verzekeren. Daarbij geldt dat de waarde van een van deze producten afhankelijk is van ontwikkelingen op financiële markten. Bijvoorbeeld: levensverzekeringen, pensioen ,hypothecair krediet,  en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen,

Het verbod is vanaf januari 2013 van kracht en laat consumenten naast de koopsom of premie extra advieskosten betalen als vergoeding in plaats van een provisie. De maatregel is ingevoerd om adviseurs en bemiddelaars het belang van de klant voorop te laten zetten. De hoogste tijd voor een extra toelichting.

 

De veranderingen per 1 januari 2013

Iedereen schaft in zijn leven financiële producten aan. . Er zijn heel veel financiële producten. Soms zijn deze producten eenvoudig. Maar soms ook ingewikkeld. U heeft de keuze om deze producten te kopen met of zonder advies.

 

-Wel of geen advies?

Of u wel of geen advies wilt hebben bij de aanschaf van een financieel product, bepaalt u natuurlijk helemaal zelf. Feitelijk zijn er twee hoofdkeuzen:

1. Geen Advies.

U heeft zich goed georiënteerd en weet precies welk financieel product u wilt hebben. U schaft dit product daarom zelf aan bij een verzekeringsmaatschappij of bemiddelaar zonder dat u hierbij advies vraagt. Als u zonder advies een ingewikkeld financieel product wilt aanschaffen, wordt dit execution only genoemd. De verzekeraar /aanbieder dient u vooraf te informeren welke kosten hieraan zijn verbonden. Deze kosten worden distributiekosten genoemd en zijn apart van de premie vermeld. De verzekeraar/aanbieder waar u dit product wilt aanschaffen, moet dan toetsen of u als consument over voldoende kennis en ervaring beschikt om op verantwoorde wijze tot aanschaf over te gaan. Bent u zich bewust van de risico’s die samenhangen met execution only of het product? En kunt u deze risico’s vertalen naar uw eigen financiële situatie? In de praktijk betekent dit dat u een aantal vragen moet beantwoorden, voordat u tot aanschaf van deze ingewikkelde financiële producten kunt overgaan. Als de toets niet positief is, wordt u gewaarschuwd dat het raadzaam is om advies in te winnen,

2. Wel Advies

Het kan zijn dat u niet precies weet welk financieel product goed aansluit bij uw situatie op dat moment. U kunt dan ook besluiten om advies te vragen bij een onafhankelijk adviseur of een verzekeringsmaatschappij. Wat voor u een verstandige keuze is, hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie. Wat voor financieel product wilt u aanschaffen? Een ingewikkeld product of een heel eenvoudig product? Bent u goed bekend met de eigenschappen en risico’s van financiële producten of is dit voor u een onbekend terrein? Vindt u het prima om alles zelf te regelen? Of vindt u het juist prettig wanneer iemand anders voor u alles verzorgt en controleert? Allemaal omstandigheden die uiteindelijk voor u van belang zijn om de juiste keuze te maken om een financieel product met of zonder advies aan te schaffen.

Wel of geen advies? Dat hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie en voorkeuren. Maak dus een bewuste keuze.

-Vanaf nu weet u wat het advies u kost

Financieel advies was nooit gratis. Waarschijnlijk heeft u in het verleden wel eens een financieel product aangeschaft. Mogelijk heeft u daarbij ook advies ingewonnen. De kosten van dit advies waren onderdeel van de prijs van het financiële product. Bij een verzekering betaalde u een premie die bestemd was voor de verzekeringsmaatschappij, maar daarnaast ook een bedrag dat bestemd was voor uw adviseur. De kosten van uw adviseur, ook wel provisie genoemd, maakten deel uit van de premie. Voor u als consument was echter niet altijd voldoende helder welk deel van de premie bestemd was voor de verzekeraar en welk deel voor uw adviseur.  Provisie is vanaf 1 januari 2013 voor complexe en impactvolle financiële producten verboden. Hierdoor wordt duidelijker wat de kosten zijn van het financiële product. En wat de kosten zijn van uw adviseur.

 U betaalt nu rechtstreeks de kosten van uw adviseur

Met ingang van 1 januari 2013 betaalt u de kosten voor advies rechtstreeks aan uw adviseur. Deze kosten mogen voor veel financiële producten niet langer onderdeel zijn van de prijs van dit financiële product. U moet vanaf dat moment deze kosten apart betalen aan uw adviseur.

Uw adviseur informeert en adviseert u over het product dat bij u past. De adviseur kan ook meer voor u doen. Zoals advies geven bij aanpassingen die nodig zijn, omdat uw persoonlijke situatie verandert. Of u helpen wanneer de verzekering tot uitkering komt. De adviseur is ervoor om uw belangen te behartigen. Vanaf 1 januari 2013 maakt u over de kosten van het advies dus zelf afspraken met uw adviseur. De verzekeringsmaatschappij speelt hierbij niet langer een rol. De betaling van het advies loopt daarmee ook niet langer meer via de prijs van het financiële product.

Deze verandering biedt u de zekerheid dat het advies van uw adviseur niet langer kan worden beïnvloed door de hoogte van de provisie van de verzekeringsmaatschappij of bank. De prijs van het advies is een zaak tussen u en uw adviseur

– U weet nu precies waarvoor u betaalt

Een andere belangrijke verandering is dat u vanaf 1 januari 2013 ook precies weet welke werkzaamheden uw adviseur voor u verricht.

Er zijn in Nederland heel veel verzekeringsmaatschappijen. Uw adviseur baseert zijn advies op wat er in de financiële markt wordt aangeboden. Maar u snapt dat het voor u verschil maakt of deze adviseur maar één of enkele aanbieders van financiële producten vergelijkt of juist een groot deel van de markt. Voor de advisering van alle financiële producten geldt dat de adviseur u in het eerste contact moet informeren hoe hij tot zijn adviezen komt: een vergelijking van heel veel aanbieders, een beperkt aantal of maar één.

Maar ook moet de adviseur helder maken welke andere werkzaamheden hij voor u verricht. Blijven de werkzaamheden beperkt tot alleen een advies? Of verzorgt de adviseur ook de contacten met de verzekeringsmaatschappij? Daarnaast ontvangt u informatie over hoe lang, nadat u het financieel product heeft aangeschaft, u deze adviseur nog vragen kunt stellen over dit product. En of hier dan wel of geen extra kosten aan zijn verbonden. Uiteraard zal uw adviseur u ook informeren over de manier waarop u de kosten voor het advies kunt betalen. U kunt het bedrag in één keer betalen of op een andere manier, bijvoorbeeld met een abonnement. Het kan zijn dat de adviseur het mogelijk maakt om de advieskosten gespreid te betalen. Volgens de wet mag deze periode van gespreide betaling maximaal 24 maanden bedragen.

 

Hoe zit het met financiële producten die ik vóór 1 januari 2013 heb afgesloten?

Het provisieverbod geldt alleen voor producten die u vanaf 1 januari 2013 aanschaft of waarover u zich laat adviseren. Er verandert dus niets voor bestaande complexe financiële producten. Als u bijvoorbeeld in 2009 een hypotheek heeft afgesloten op basis van provisie, dan blijft de financieel adviseur ook na inwerkingtreding van het provisieverbod zijn doorlopende provisie ontvangen. Dit wordt de eerbiedigende werking genoemd.Let op: als uw persoonlijke situatie verandert, bijvoorbeeld als u gaat verhuizen of gaat trouwen, kan dat mogelijk wél gevolgen hebben voor bestaande producten. Vraag in dat geval bij uw financieel adviseur wat het betekent voor het advies dat u vóór 1 januari 2013 heeft gekregen.

 

Wat betekent het provisieverbod voor mijn schadeverzekeringen?

Voor eenvoudige of niet complexe producten zoals een auto, reisof aansprakelijkheidsverzekering, verandert er niets. Op dit soort verzekeringen mag een financieel adviseur de kosten van zijn werkzaamheden in de vorm van provisie blijven ontvangen. Deze kosten kunnen dan deel uitmaken van de premie. U en de adviseur mogen ook afspreken dat u de kosten van de adviseur apart betaalt. U en uw adviseur hebben bij schadeverzekeringen dus zelf de keuze op welke wijze u de kosten van advies en begeleiding wilt betalen. Bij schadeverzekeringen is uw adviseur wel verplicht te vertellen hoeveel provisie hij voor deze producten ontvangt als u daarnaar vraagt.

 

Nuttige adressen

De gezamenlijke verzekeringsmaatschappijen in Nederland hebben daarnaast  een website gemaakt vol met praktische informatie: www.allesoververzekeren.nl/themas/provisieverbod. Op deze site vindt u meer informatie over het provisieverbod en algemene informatie over verzekeringen.

Onafhankelijk toezicht

De overheid heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aangewezen om toezicht te houden op (het gedrag van) verzekeraars en financiële adviseurs. De AFM heeft op haar website een aantal veelgestelde vragen en antwoorden opgenomen over het provisieverbod: http://www.afm.nl/nl/consumenten/aanpak/faq/beloning-adviseur.aspx. Meer informatie over de rol van de AFM vindt u op: www.afm.nl/nl/consumenten/vertrouwen/financieeladvies.

 

Wijzer in geldzaken

Wijzer in geldzaken vertegenwoordigt ruim veertig organisaties die hun krachten bundelen om de consument ‘wijzer in geldzaken’ te maken. Wijzer in geldzaken heeft een speciale checklist financieel advies opgesteld (zie www.wijzeringeldzaken.nl/handigehulpmiddelen/checklistfinancieeladvies.aspx), die nuttige tips geeft waarop u kunt letten. Of: www.allesoververzekeren.nl/themas/provisieverbod

 

 

 

 

 

Overlijdensrisicoverzekering kan tot wel 77% goedkoper

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Overlijdensverzekering kan tot wel 77% goedkoper

 

De afgelopen jaren zijn de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen (ORV) enorm gedaald. Het kan zijn dat dezelfde verzekering maar liefst 77 procent goedkoper is dan vijf jaar geleden. Ook Tros Radar heeft recentelijk aandacht aan dit onderwerp besteedt,  zie: http://www.trosradar.nl/uitzending/laatste-uitzending/aflevering/04-03-2013/goedkopere-orv/?p=1

Het kan over de gehele looptijd duizenden euro’s schelen om over te stappen naar een goedkopere verzekering.

Je moet dan wel een losse ORV hebben. Soms zit een ORV versleuteld in een spaar- of beleggingspolis. Overstappen wordt dan een stuk ingewikkelder. Je moet dan een einde maken aan je spaar- of beleggingspolis en voor een ander product kiezen.

Bij je verzekeraar  bank  of adviseur kun je navragen of je een losse of een versleutelde ORV hebt.  Zit je ORV in een spaar-of beleggingspolis dan betaal je vaak een inleg per maand waar vervolgens de premie voor de ORV van wordt ingehouden.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die een bedrag uitkeert als je overlijdt. Dit bedrag kunnen je nabestaanden gebruiken om het verlies aan inkomsten te compenseren of een compagnonsverzekering voor een zakenpartner.

Het kan ook zijn dat een bank de overlijdensrisicoverzekering verplicht heeft gesteld bij het afsluiten van de hypotheek. De verzekering is dan verpand. De bank wil dan alleen de hypotheek verstrekken als er een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten. De bank doet dat als de hypotheekschuld hoger is dan de executiewaarde van de woning. De executiewaarde is het bedrag dat de woning op zal leveren als het op de veiling wordt verkocht.

Als een hypotheek bijvoorbeeld 250.000 euro is en de executiewaarde van de woning is 190.000 euro, dan kan de bank als voorwaarde stellen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit van 60.000 euro. Deze verzekering is dan verpand aan de bank. Dat betekent dat als je overlijdt de bank het geld krijgt uitgekeerd. Als de verzekering meer uitkeert dan de bank nodig heeft wordt de rest aan de nabestaanden overgemaakt.

Wil je overstappen?

Als je wilt overstappen, moet je dus even controleren of de ORV verpand is aan de bank. Indien dat het geval is, moet je aan de bank vragen welke eisen er aan de ORV worden gesteld.

Let op dat je nooit je oude ORV stopzet, voordat je een nieuwe af hebt gesloten.

Welke dekking moet je nemen?

Het is van belang vast te stellen of je een OVR nodig hebt. Dus ga eerst je persoonlijke (evt bedrijfsmatige) financiële  situatie inventariseren en analyseren. Kijk hierbij ook naar je  lopende levensverzekeringen , voorzieningen en eventuele aanspraken op Nabestaandenpensioen.  Daarnaast is  het belangrijk dat je weet welke dekking je voor je ORV moet afsluiten. Dat kan een gelijkblijvende dekking zijn, een lineair dalende dekking of een annuïtair dalende dekking.

Bij een gelijkblijvende dekking is de uitkering de gehele looptijd gelijk. Bij een lineair dalende dekking neemt de uitkering elke maand af met hetzelfde percentage. Bij een annuïtair dalende dekking is de uitkering in het begin hoog en aan het einde van de looptijd laag.

Ook is het belangrijk dat je weet of je een dekking op een of op twee levens af wilt sluiten. Vervolgens kun je nog kiezen of je de premie wilt splitsen of niet.

Als je deze keuzes moeilijk zelf kan maken, vraag dan advies aan je adviseur.

Bij Hakze Vezekeringen kunt u ook terecht voor advies en bemiddeling van een overlijdensrisicoverzekering.

Wanneer u hiervoor contact met ons opneemt profiteert u dus van een lagere premie , maar ook van een tijdelijke actie. Wanneer u tussen 11 maart 2013 en  3 mei  2013 een overlijdensrisicoverzekering bij on s afsluit ontvangt u eenmalig een bedrag van € 75-,

 

 

 

 

Niet of te laat betalen autoverzekering heeft grote gevolgen

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Niet of te laat betalen autoverzekering heeft grote gevolgen

Steeds meer autobezitters betalen de premie voor hun autoverzekering niet, constateert financiële vergelijkingssite Geld.nl. Consumenten onderschatten de gevolgen van het niet betalen van de premie. Ze hebben vaak niet door dat dit ertoe kan leiden dat ze niet meer verzekerd zijn en daardoor boetes krijgen van het RDW.

Zie ook: http://www.rdw.nl/nl/particulier/auto/verplichtingenbijgebruik/Pages/Voertuiggebondenverplichtingen.aspx

 

Boete autoverzekering niet betalen

Als een automobilist de premie voor zijn autoverzekering niet betaalt, kan de verzekeraar bij een betalingsachterstand van 30 dagen de dekking van de verzekering schorsen. Dit betekent dat je niet langer verzekerd bent. Omdat iedere automobilist in Nederland verplicht is minimaal de wettelijke aansprakelijkheid te verzekeren (WA-verzekering), krijg je als je door wanbetaling onverzekerd raakt een boete. Het RDW controleert actief of alle geregistreerde auto’s ook zijn verzekerd. Dit doet zij sinds januari van dit jaar extra actief. Blijkt dat je auto langer dan 2 dagen niet verzekerd is, dan krijg je direct een boete van 380 euro. Deze kan het RDW drie keer per jaar opleggen, waardoor de boete kan oplopen tot 1.140 euro.

Veel automobilisten realiseren zich niet dat ze een boete kunnen krijgen als ze de premie autoverzekering niet betalen. Ze denken nog onder de boete van het RDW uit te kunnen door met een bewijs van de verzekeraar aan te tonen dat ze wel verzekerd waren.  Als de dekking is geschorst, zal de verzekeraar dit bewijs echter niet verstrekken. Je zult de boete dan dus gewoon moeten betalen. Ook als je later alsnog de premie betaalt, blijft de boete staan.

 

Niet verzekerd is geen dekking

Behalve dat je een boete krijgt van het RDW, ben je vanaf het moment van schorsing niet meer verzekerd. Dit betekent dat je geen dekking hebt en dat je dus ook met je auto de weg niet op mag. Veel mensen staan hier niet bij stil en blijven gewoon doorrijden. Buiten dat het verboden is om onverzekerd rond te rijden, krijg je bij schade ook niets vergoed van je verzekeraar. Je zal dus persoonlijk aansprakelijk gesteld worden voor de kosten van de schade. Die kosten kunnen bijvoorbeeld bij letselschade aan een tegenpartij flink oplopen.

 

Royement bij autoverzekering niet betalen

Loopt de betalingsachterstand nog verder op na de schorsing, kan de verzekeraar zelfs overgaan tot het royeren. Dit betekent dat de automobilist definitief uit de verzekering wordt gezet en een melding krijgt in de landelijke database. Dit maakt het moeilijker om geaccepteerd te worden bij een eventuele nieuwe verzekeraar.

 

Stijgende lijn wanbetalingen

Verzekeraars herkennen dat er steeds vaker sprake is van wanbetaling bij de autoverzekering.  Er worden  meer aanmaningen verstuurd en verzekeraars worden de laatste tijd ook vaker benaderd door schuldhulpinstanties over betalingsproblemen van klanten.

 

Voorkomen beter dan genezen

Aan je autoverzekering niet betalen zitten dus eigenlijk alleen maar nadelen. Voorkomen is daarom altijd beter dan genezen. Autoverzekeringen worden vrijwel altijd per automatisch incasso geïnd. Lukt de incasso niet, dan krijg je van je verzekeraar (sommige verzekeraars zijn hier minder strikt in) een herinnering. Je hebt dan veertien dagen de tijd om de premie alsnog te betalen. Pas daarna gaat de verzekeraar over tot schorsing en krijg je een boete. Je kunt dus al veel ellende voorkomen door als je de herinnering ontvangt binnen veertien dagen de premie zelf te betalen.

Pensioenleeftijd in 2023 naar 67 jaar. Vanaf volgend jaar pensioenleeftijd ieder jaar stijgend met 1 maand.

‘Pensioenleeftijd in 2023 naar 67 jaar’

DEN HAAG – De AOW-leeftijd gaat volgend jaar met een maand omhoog. Ook in 2014 en 2015 stijgt hij met een maand.

Daarna volgen drie jaarlijkse stappen van twee maanden, om in 2019 te stijgen naar 66 jaar. Dat staat in de definitieve versie van het Lente-akkoord dat VVD, CDA. D66 , GroenLinks en de ChistenUnie zijn overeengekomen.

Vervolgens stijgt de pensioenleeftijd in 2023 naar 67 jaar. Dat laatste is een jaar eerder dan de vijf partijen eerder van plan waren, zo bevestigde woensdag een ingewijde.

De afspraken, waarover de vijf partijen het in de nacht van dinsdag op woensdag definitief eens werden, betekent een streep door het pensioenakkoord dat het kabinet eerder met de vakbonden en werkgevers sloot.

Na de officiële presentatie van het Lente-akkoord, die naar verwachting eind volgende week plaats heeft, zal minister Henk Kamp (Sociale Zaken) de sociale partners informeren over de ontstane situatie. Volgens het oorspronkelijke pensioenakkoord zou de AOW-leeftijd in 2020 in één keer van 65 naar 66 jaar gaan. In 2025 zou dat 67 jaar worden.

 

 

Wij zijn uiteraard erg benieuwd naar uw reactie op dit definitieve besluit. Hoe denkt  u nu over eerder stoppen met werken? Uw pensioeninkomen ? De gevolgen voor uw huidige inkomensvoorzieningen?