Arbeidsongeschiktheidsverzekering, waar moet je op letten?

Wat is belangrijk bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering? We hebben de belangrijkste aandachtspunten op een rij gezet.

1.  Verzekerde bedragen
De verzekerde bedragen zijn bedragen die u uitgekeerd krijgt in geval van arbeidsongeschiktheid. Deze bedragen worden vaak onderverdeeld in Rubriek A en Rubriek B.

Rubriek A en Rubriek B

• Rubriek A is het verzekerd bedrag dat u in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid uitgekeerd krijgt. U hebt de keuze om tot maximaal 80% van uw bruto jaarinkomen te verzekeren.
• Rubriek B is het verzekerd bedrag dat u in de jaren ná het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid krijgt. U hebt de keuze om tot maximaal 80% van uw bruto jaarinkomen te verzekeren.

2.  Premies aftrekbaar van de belastingen 
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is volledig van het inkomen aftrekbaar, waardoor de premie netto een stuk lager uitvalt. De premie die u betaalt  is voor rekening van u als privé persoon en moet dan ook verwerkt worden bij de inkomensaangifte en niet bij de winst- en verliesrekening van uw bedrijf. Het aftrekbaar zijn van de premie heeft uiteraard ook tot gevolg dat bij een uitkering inkomstenbelasting betaalt dient te worden. Verzekeraars zijn verplicht dit in te houden van uw uitkering. Dus per saldo ontvangt u een netto bedrag.

3.  Sommenverzekering of schadeverzekering

Een AOV-verzekering kan  een sommenverzekering of een schadeverzekering zijn. Een sommenverzekering biedt een aantal voordelen ten opzichte van een schadeverzekering. Dit verschil ligt in de controle van het inkomen en het te verzekeren bedrag. Bij een AOV gebaseerd op een een sommenverzekering zal een verzekeraar géén correctie van de verzekerde bedrag(en) toepassen en/of het inkomen periodiek toetsen.

Correctiebepaling

Correctiebepaling houdt in dat de verzekeraar de verzekerde bedragen zal aanpassen wanneer deze bedragen niet overeenkomen met het opgegeven inkomen wat u bij het afsluiten van de AOV met de verzekeraar hebt afgesproken.

Voorbeeld
U claimt in 2022 op uw AOV welke u in 2009 hebt afgesloten. In 2009 verzekert u € 50.000,- per jaar, maar in het jaar dat u claimt (2022) is het bruto inkomen over de laatste 3 jaar ongeveer € 35.000,-. Uw verzekerde bedragen en ook een eventuele uitkering worden verlaagd naar 80% van € 35.000,-.

De verzekeraar die een sommenverzekering hanteert zal het verzekerd bedrag in dit geval niet negatief corrigeren naar het verdiende inkomen van € 35.000,-. U krijgt uitgekeerd op basis van de in 2009 afgesproken verzekerde bedragen (€ 50.000,-).

Bij een schadeverzekering zal het inkomen wel getoetst worden en indien van toepassing worden gecorrigeerd. Een verzekeraar zal een AOV op basis van een schadeverzekering periodiek toetsen op het verdiende bruto inkomen.Vaak dient u periodiek de inkomensgegevens aan te leveren om te bewijzen dat inkomen overeenkomt met het afgesproken verzekerd bedrag. Voorbeeld:
U verdient in 2014 € 50.000,-. Bij inkomenstoetsing in 2016 verdient u € 40.000,-.De verzekerde bedrag(en) worden in dit geval evenredig gecorrigeerd. Als uw verzekerde bedrag(en) in 2014 nog 80% van € 50.000,- was, zullen de verzekerde bedragen in 2016 80% van € 40.000,- worden.

4. Vast tarief of leeftijdsafhankelijk tarief

U hebt de keuze uit twee tarieven:

Vast tarief (standaardtarief)
Hierbij betaalt u over de gehele looptijd van de AOV een vaste premie per jaar tot aan de eindleeftijd.

Leeftijdsafhankelijke tarief (combitarief)
U start met een lage premie, die jaarlijks stijgt. Als u een bepaalde leeftijd bereikt, blijft de premie voor de rest van de looptijd gelijk. Dit heet de omslagleeftijd. Een leeftijdsafhankelijke tarief is gunstig voor bijvoorbeeld startende en jonge ondernemers. U hebt een lage initiële premie waardoor u meer financiële ruimte voor uw onderneming heeft in de beginjaren

5. Wachttijd(ook wel eigen risicotermijn)

De wachttijd is de periode die u zelf financieel dient te overbruggen alvorens uw verzekering uitkeert. U kunt zelf kiezen hoelang deze wachttijd is. De lengte van de wachttijd is van invloed op de hoogte van de premie. In verzekeringstermen wordt de wachttijd ook wel het eigen risicotermijn genoemd.

U heeft de keuze uit een wachttijd van 14, 30, 60, 90 of 180 dagen. In de regel geldt dat hoe langer de wachttijd is, hoe lager de premie. Het bepalen van de wachttijd is van een aantal factoren afhankelijk. Als u bijvoorbeeld een goedverdienende partner of een spaarpotje heeft, zou u kunnen overwegen een langere wachttijd kiezen. Als u afhankelijk  bent van het inkomen uit uw onderneming is het verstandig om een korte wachttijd te kiezen.

6. Eindleeftijd

De eindleeftijd is de leeftijd waarop uw verzekering afloopt. U hebt zelf de keuze om de eindleeftijd zelf te bepalen. Het is verstandig om de eindleeftijd te koppelen  op het moment dat uw AOW of pensioen ontvangt. Alleen wanneer er voldoende financiële middelen zijn is een korte eindleeftijd verstandig. Een korte eindleeftijd scheelt aanzienlijk premie

Bent u geboren na 30 september 1955? Dan is uw exacte AOW-leeftijd nog niet bekend. Maar deze is minimaal 67 jaar en 3 maanden. Controleer dan ook jaarlijks in januari uw eigen  AOW-leeftijd. Zie:https://www.svb.nl/int/nl/aow/wat_is_de_aow/wanneer_aow/

Voor beroepen met een relatief verhoogde kans op arbeidsongeschiktheid kan de verzekeraar een lagere maximum eindleeftijd vaststellen. De gemaximeerde eindleeftijd kan 55 of 60 jaar zijn.  Dit betekent vaak een groot inkomensgat tussen de kortere eindleeftijd van de verzekering en de AOW leeftijd. Hou hier vooraf rekening mee en zorg op de eindleeftijd van de verzekering voor voldoende financiële middelen!

7. Beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid

Een verzekering kan worden afgesloten op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid. Bij  de beoordeling van arbeidsongeschiktheid zal de verzekeraar één van deze 2 criteria toepassen. Hier dient u een keuze te maken welk criterium u wenst. De keuze is van invloed op de hoogte van de premie.

Beroepsarbeidsongeschiktheid

Een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid houdt in dat u in geval van arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van uw huidige beroep.           U wordt door de verzekeraar niet verplicht om bijvoorbeeld werkzaamheden op basis van uw opleiding en vroegere werkzaamheden te accepteren.

Let op: In de meeste voorwaarden wordt, ondanks het bovenstaande, wel bedongen dat u passende arbeid binnen de eigen onderneming aanvaardt.

Voorbeeld
U bent adviseur en u raakt arbeidsongeschikt aan uw benen. U kunt niet meer met de auto erop uit, de verzekeraar mag dan wel bepalen dat u administratief werk binnen uw eigen onderneming gaat doen. Het bedrag waarover u inkomensverlies lijdt zal door de verzekeraar uitgekeerd worden.

Passende arbeid

Bij passende arbeid kan de de verzekeraar u verplichten om een vervangende functie buiten uw eigen bedrijf te accepteren in geval van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. De bepaling om een andere functie uit te voeren wordt aan de hand van de volgende criteria beoordeeld:

• Uw krachten en bekwaamheden;
• Uw opleiding en vroegere werkzaamheden;
• Kan in redelijkheid van u verlangd worden andere beroepswerkzaamheden uit te voeren.

Voorbeeld
U bent adviseur en u heeft vroeger ervaring opgedaan als administratief medewerker. U raakt arbeidsongeschikt voor 40% en u kunt geen auto meer rijden voor uw werkzaamheden als adviseur. De verzekeraar kan u dan verplicht stellen om bij een kantoor in de buurt administratieve werkzaamheden te gaan uitvoeren. Het bedrag waarover u inkomensverlies lijdt zal door de verzekeraar worden uitgekeerd.

8. Jaarlijkse stijging van verzekerde bedragen en uitkering.

Verzekeraars bieden de mogelijkheid om de verzekerde bedragen jaarlijks met een vaste waarde te laten stijgen. Op deze manier houdt u de verzekerde bedragen in lijn met de koopkrachtontwikkeling. U kunt een percentage kiezen waarmee het verzekerde bedrag jaarlijks stijgt. Mocht u arbeidsongeschikt raken dan wordt het verzekerde bedrag een uitkering. U kunt een percentage kiezen waarmee de uitkering jaarlijks stijgt. Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om het verzekerd bedrag te laten stijgen met de CBS-index (Centraal Bureau van de Statistiek). Hierbij wordt het verzekerd bedrag jaarlijks aangepast volgens het stijgingspercentage van de CBS.U kunt het verzekerd bedrag en uitkering ook laten stijgen met een vast percentage van 2% of 3%.

9. Arbeidsongeschiktheidspercentage

Het arbeidsongeschiktheidspercentage is de bepalende factor of u recht hebt op een uitkering. Wanneer u claimt op uw uw verzekering, beoordeelt een medisch adviseur de mate (ofwel percentage) van arbeidsongeschiktheid. U hebt de keuze uit een percentage van 25% (maximale dekking), 45%, 55%, 65% of 80% (minimale dekking). Kiest u een percentage van 25% dan keert de verzekeraar uit wanneer u door de medisch adviseur 25% of meer arbeidsongeschikt wordt verklaard. Kiest u een percentage van 80% dan keert de verzekeraar uit wanneer u door de medisch adviseur 80% of meer arbeidsongeschikt wordt verklaard. Hoe hoger het percentage op de verzekering , hoe lager de premie.

10. Tijdelijke uitkeringsduur

Een aantal verzekeraars bieden een verzekering met een tijdelijke uitkeringsduur aan. Dat wil zeggen dat de verzekering voor een korte tijd uitkeert in geval van arbeidsongeschiktheid. Bij de meeste verzekeraars is deze periode voor 5 jaar, maar er bestaan ook varianten waarbij een uitkering van 3 of 10 jaar kan gekozen worden. Het voordeel is terug te vinden in de premie, maar het gevaar schuilt in de korte uitkeringsperiode in geval van arbeidsongeschiktheid.

11. Kosten adviseur/bemiddelaar

Iedere adviseur/bemiddelaar zal kosten in rekening brengen voor het advies/bemiddeling en eventueel nazorg/beheer van de verzekering. Informeer van te voren bij uw adviseur/bemiddelaar naar de kosten.

Premiebesparing is eenvoudig te realiseren door een advies/beheer vergoeding af te spreken in plaats van provisie. Veel verzekeringen afgesloten voor 01-01-2013 hebben een premie inclusief provisie. Door provisie uit de premie te halen bespaar je al snel ruim 15%  op je premie.