Berichten

Met hoeveel moet uw partner rondkomen als u zou overlijden?

Regel een goede eigen voorziening bij overlijden en voorkom een inkomensgat.

Gemiddeld worden mannen in Nederland 79 jaar en vrouwen 82,5 jaar. Helaas gaat het om het gemiddelde. Van de mensen die jaarlijks overlijden is 16% namelijk jonger dan 65 jaar. Wat betekent het voor het inkomen van uw partner als u dit zou overkomen? Kan die dan de hypotheek of huur nog betalen? Of de studie van uw kinderen? Eén ding is zeker: u kunt beter niet te veel rekenen op de overheid. Vaak is er zelfs helemaal geen recht op een uitkering. Een goede eigen voorziening is dus geen overbodige luxe.

Uitkering van de overheid?

De steun die de overheid biedt – met de Algemene nabestaandenwet (ANW) – is zeer beperkt. Vaak is er zelfs helemaal geen recht op een ANW-uitkering.
•Er is alleen een uitkering als de partner is geboren voor 1950. Is de partner jonger, dan is er geen recht op een uitkering, tenzij de partner minstens één kind verzorgt onder de 18, zwanger is of voor minstens 45% arbeidsongeschikt is.
•Daar komt bij dat de ANW-uitkering laag is (70% van het nettominimumloon of 90% als de partner kinderen onder de 18 heeft). En als er andere inkomsten zijn naast de ANW-uitkering kunnen die geheel of gedeeltelijk afgetrokken worden van de nabestaandenuitkering.
-Is de partner geboren voor 1950 of heeft de partner een kind onder de 18 en verdient de partner meer dan € 2.850,36* bruto per maand (in 2014) dan is er geen recht op een ANW-uitkering.
-In andere gevallen krijgt de partner geen ANW-uitkering als deze meer verdient dan € 2.433,56* per maand.
•Bovendien is een ANW-uitkering slechts tijdelijk; die eindigt bijvoorbeeld als het jongste kind 18 wordt (tenzij de partner dan minstens 45% arbeidsongeschikt is).

Gedetailleerde informatie over de Algemene nabestaandenwet vindt u op de website van de Rijskoverheid.

*Bedrag per 1 januari 2014

Rekenvoorbeeld
Het volgende rekenvoorbeeld toont de gevolgen voor het inkomen aan.

Jeroen en Sophie zijn getrouwd en hebben twee kinderen onder de 18 jaar. Jeroen heeft een jaarinkomen van € 30.000,- en neemt niet deel aan een pensioenregeling. Sophie verdient per jaar
€ 15.000,-. Sophie is veel te jong voor een Anw-uitkering als Jeroen komt te overlijden, want ze is niet geboren voor 1950. Maar omdat ze kinderen heeft, krijgt ze toch een uitkering zolang die nog geen 18 zijn. Haar eigen inkomen wordt dan wel gedeeltelijk gekort. Haar ANW-uitkering bedraagt hierdoor
€ 12.803,-.
•Het totale gezinsinkomen was € 45.000,-
•Na het overlijden van Jeroen is dit 27.803,-
•Zodra het jongste kind 18 is, moet Sophie rondkomen van € 15.000,-

Mogelijkheden om inkomensgat te dichten

Er zijn verschillende mogelijkheden om het risico van een inkomensgat af te dekken. Heeft u een pensioenregeling? Dan kan het zijn dat hierin een partner- en wezenpensioen is opgenomen. Het is belangrijk om na te lezen wat er dan exact geregeld is bij het overlijden van de partner. Niets is standaard. Is er niet of nauwelijks iets geregeld in de reguliere pensioenregeling dan is in veel gevallen een (aanvullende) nabestaandenpensioenverzekering via de werkgever een goede oplossing. In plaats daarvan wordt er ook vaak een overlijdensrisicoverzekering afgesloten, bijvoorbeeld omdat de werkgever geen regeling aanbiedt. Afhankelijk van de persoonlijke situatie kiest u voor de oplossing die hierbij het best aansluit.

Collectieve nabestaandenpensioenverzekering

Als uw werkgever de mogelijkheid biedt om deel te nemen aan een collectieve regeling voor nabestaandenpensioenpensioen kan dit heel aantrekkelijk zijn. Dit wordt ook wel een tijdelijk partnerpensioen genoemd. Dit biedt uw partner een maandelijkse pensioenuitkering, mocht u komen te overlijden. Sommige verzekeringen keren uit tot de AOW-leeftijd van de achterblijvende partner, maar maximaal tot 67 jaar. Maar er zijn ook verzekeraars die langer uitkeren: tot de AOW-leeftijd van de achterblijvende partner, zelfs als die AOW-ingangsdatum dan is doorgestegen naar 70 of 71 jaar.

Voordelen
•Zekerheid van maandelijkse uitkering
•Geen medische keuring nodig
•Premie is fiscaal aftrekbaar
•Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is mee te verzekeren
•Er kan gekozen worden voor een automatische verhoging van de uitkering om toekomstige inflatie te compenseren
•Soms betaalt de werkgever de premie, of een deel daarvan

Nadelen
•Er zit een grens aan de maximaal te verzekeren uitkering
•De uitkering kan niet gaan naar iemand anders dan de achterblijvende partner
•Bij verandering van werkkring stopt de verzekering
•De uitkering is fiscaal belast

Indicatie premie

De premie voor een nabestaandenverzekering is o.a. afhankelijk van uw leeftijd, de looptijd, de branche waarin u werkt en het verzekerde bedrag. De leeftijd heeft de grootste invloed. De premie neemt daarom ieder jaar toe. Stel u bent een man van 40 jaar, de verzekerde uitkering is € 14.533,- per jaar en deze loopt door totdat uw partner de AOW-leeftijd heeft bereikt. De premie is dan in het eerste jaar ongeveer € 250,-. In het tiende jaar is dit ongeveer
€ 500,-. De netto premie is een stuk lager omdat de premie aftrekbaar is van de inkomstenbelasting. En wellicht betaalt uw werkgever mee.

Een overlijdensrisicoverzekering

Een andere mogelijkheid is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Bijvoorbeeld voor 20 jaar of zelfs levenslang. Deze verzekering keert een vast bedrag uit als u en/of uw partner komt te overlijden. Hiermee kunnen de nabestaanden het inkomenstekort opvangen. En dat is een veilige gedachte.

Voordelen
•U bepaalt zelf het bedrag dat u wilt verzekeren
•U bepaalt zelf de looptijd van de verzekering
•Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is mee te verzekeren
•Uitkering is niet fiscaal belast in box 1
•Bij verandering van werkgever, blijft de verzekering doorlopen

Nadelen
•De verzekeraar vraagt om een gezondheidsverklaring of een medische keuring
•Premie is niet fiscaal aftrekbaar
•Het kapitaal dat bij overlijden wordt uitgekeerd of de waarde van de periodieke uitkering telt mee voor het vermogen in box 3

Indicatie premie

De premie voor een levensverzekering is o.a. afhankelijk van uw leeftijd, de looptijd en het verzekerde bedrag. Voor vaak maar een paar tientjes per maand heeft u al een overlijdensrisicoverzekering.

Bereken de financiële gevolgen van overlijden

Wilt u weten wat u maandelijks financieel tekort zou komen als u of uw partner overlijdt? U kunt het hier gemakkelijk berekenen.

 

Tot slot
Zoals u ziet, zijn er verschillende oplossingen om een financieel gat te dichten dat kan ontstaan bij het overlijden van de partner. Welke oplossing u precies kiest, hangt af van uw persoonlijke situatie.

Overlijdensrisicoverzekering kan tot wel 77% goedkoper

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Overlijdensverzekering kan tot wel 77% goedkoper

 

De afgelopen jaren zijn de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen (ORV) enorm gedaald. Het kan zijn dat dezelfde verzekering maar liefst 77 procent goedkoper is dan vijf jaar geleden. Ook Tros Radar heeft recentelijk aandacht aan dit onderwerp besteedt,  zie: http://www.trosradar.nl/uitzending/laatste-uitzending/aflevering/04-03-2013/goedkopere-orv/?p=1

Het kan over de gehele looptijd duizenden euro’s schelen om over te stappen naar een goedkopere verzekering.

Je moet dan wel een losse ORV hebben. Soms zit een ORV versleuteld in een spaar- of beleggingspolis. Overstappen wordt dan een stuk ingewikkelder. Je moet dan een einde maken aan je spaar- of beleggingspolis en voor een ander product kiezen.

Bij je verzekeraar  bank  of adviseur kun je navragen of je een losse of een versleutelde ORV hebt.  Zit je ORV in een spaar-of beleggingspolis dan betaal je vaak een inleg per maand waar vervolgens de premie voor de ORV van wordt ingehouden.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die een bedrag uitkeert als je overlijdt. Dit bedrag kunnen je nabestaanden gebruiken om het verlies aan inkomsten te compenseren of een compagnonsverzekering voor een zakenpartner.

Het kan ook zijn dat een bank de overlijdensrisicoverzekering verplicht heeft gesteld bij het afsluiten van de hypotheek. De verzekering is dan verpand. De bank wil dan alleen de hypotheek verstrekken als er een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten. De bank doet dat als de hypotheekschuld hoger is dan de executiewaarde van de woning. De executiewaarde is het bedrag dat de woning op zal leveren als het op de veiling wordt verkocht.

Als een hypotheek bijvoorbeeld 250.000 euro is en de executiewaarde van de woning is 190.000 euro, dan kan de bank als voorwaarde stellen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit van 60.000 euro. Deze verzekering is dan verpand aan de bank. Dat betekent dat als je overlijdt de bank het geld krijgt uitgekeerd. Als de verzekering meer uitkeert dan de bank nodig heeft wordt de rest aan de nabestaanden overgemaakt.

Wil je overstappen?

Als je wilt overstappen, moet je dus even controleren of de ORV verpand is aan de bank. Indien dat het geval is, moet je aan de bank vragen welke eisen er aan de ORV worden gesteld.

Let op dat je nooit je oude ORV stopzet, voordat je een nieuwe af hebt gesloten.

Welke dekking moet je nemen?

Het is van belang vast te stellen of je een OVR nodig hebt. Dus ga eerst je persoonlijke (evt bedrijfsmatige) financiële  situatie inventariseren en analyseren. Kijk hierbij ook naar je  lopende levensverzekeringen , voorzieningen en eventuele aanspraken op Nabestaandenpensioen.  Daarnaast is  het belangrijk dat je weet welke dekking je voor je ORV moet afsluiten. Dat kan een gelijkblijvende dekking zijn, een lineair dalende dekking of een annuïtair dalende dekking.

Bij een gelijkblijvende dekking is de uitkering de gehele looptijd gelijk. Bij een lineair dalende dekking neemt de uitkering elke maand af met hetzelfde percentage. Bij een annuïtair dalende dekking is de uitkering in het begin hoog en aan het einde van de looptijd laag.

Ook is het belangrijk dat je weet of je een dekking op een of op twee levens af wilt sluiten. Vervolgens kun je nog kiezen of je de premie wilt splitsen of niet.

Als je deze keuzes moeilijk zelf kan maken, vraag dan advies aan je adviseur.

Bij Hakze Vezekeringen kunt u ook terecht voor advies en bemiddeling van een overlijdensrisicoverzekering.

Wanneer u hiervoor contact met ons opneemt profiteert u dus van een lagere premie , maar ook van een tijdelijke actie. Wanneer u tussen 11 maart 2013 en  3 mei  2013 een overlijdensrisicoverzekering bij on s afsluit ontvangt u eenmalig een bedrag van € 75-,