03-04-2013
Provisieverbod
Drie maanden na de invoering van het provisieverbod op complexe verzekeringsproducten, blijkt dat 78 procent van Nederland niet bekend is met dit provisieverbod. Daarnaast ziet bijna de helft van de Nederlanders het nut van het verbod niet in. Hoewel de invoering van het provisieverbod in de media aandacht heeft gehad, is het verbod op deze provisies onder veel (78%) Nederlanders nog onbekend. De groep van 22 procent welke al wel op de hoogte was van het provisieverbod, zag er vaak het nut niet van in. Uit onderzoek van Verzekeringen.com blijkt verder dat veel Nederlanders een provisie op bijvoorbeeld een autoverzekering of zorgverzekering geen probleem vinden. Wel wenst bijna 90% van alle ondervraagden dat provisies, in welke vorm dan ook, duidelijk worden gecommuniceerd.
Van alle ondervraagden heeft slechts een paar procent het provisieverbod in de praktijk ervaren, voornamelijk bij de afsluiting van een hypotheek en aankoop van pensioen en lijfrente. De meningen over het verbod zijn erg verdeeld. Een meerderheid geeft er de voorkeur aan om bijvoorbeeld hypotheekadvies niet separaat te betalen, maar middels een provisie bij afsluiten.
Ook de meningen van ondervraagden welke nog niet met het provisieverbod in aanraking zijn gekomen, zijn verdeeld. Voor hen is het nut van het verbod niet duidelijk en men is bang uiteindelijk meer te betalen.
Het provisieverbod geldt alleen voor complexe verzekeringsproducten . Een financieel product is complex en impactvol als het bestaat uit een combinatie van soorten producten: sparen, beleggen, lenen en verzekeren. Daarbij geldt dat de waarde van een van deze producten afhankelijk is van ontwikkelingen op financiële markten. Bijvoorbeeld: levensverzekeringen, pensioen ,hypothecair krediet, en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen,
Het verbod is vanaf januari 2013 van kracht en laat consumenten naast de koopsom of premie extra advieskosten betalen als vergoeding in plaats van een provisie. De maatregel is ingevoerd om adviseurs en bemiddelaars het belang van de klant voorop te laten zetten. De hoogste tijd voor een extra toelichting.
De veranderingen per 1 januari 2013
Iedereen schaft in zijn leven financiële producten aan. . Er zijn heel veel financiële producten. Soms zijn deze producten eenvoudig. Maar soms ook ingewikkeld. U heeft de keuze om deze producten te kopen met of zonder advies.
-Wel of geen advies?
Of u wel of geen advies wilt hebben bij de aanschaf van een financieel product, bepaalt u natuurlijk helemaal zelf. Feitelijk zijn er twee hoofdkeuzen:
1. Geen Advies.
U heeft zich goed georiënteerd en weet precies welk financieel product u wilt hebben. U schaft dit product daarom zelf aan bij een verzekeringsmaatschappij of bemiddelaar zonder dat u hierbij advies vraagt. Als u zonder advies een ingewikkeld financieel product wilt aanschaffen, wordt dit execution only genoemd. De verzekeraar /aanbieder dient u vooraf te informeren welke kosten hieraan zijn verbonden. Deze kosten worden distributiekosten genoemd en zijn apart van de premie vermeld. De verzekeraar/aanbieder waar u dit product wilt aanschaffen, moet dan toetsen of u als consument over voldoende kennis en ervaring beschikt om op verantwoorde wijze tot aanschaf over te gaan. Bent u zich bewust van de risico’s die samenhangen met execution only of het product? En kunt u deze risico’s vertalen naar uw eigen financiële situatie? In de praktijk betekent dit dat u een aantal vragen moet beantwoorden, voordat u tot aanschaf van deze ingewikkelde financiële producten kunt overgaan. Als de toets niet positief is, wordt u gewaarschuwd dat het raadzaam is om advies in te winnen,
2. Wel Advies
Het kan zijn dat u niet precies weet welk financieel product goed aansluit bij uw situatie op dat moment. U kunt dan ook besluiten om advies te vragen bij een onafhankelijk adviseur of een verzekeringsmaatschappij. Wat voor u een verstandige keuze is, hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie. Wat voor financieel product wilt u aanschaffen? Een ingewikkeld product of een heel eenvoudig product? Bent u goed bekend met de eigenschappen en risico’s van financiële producten of is dit voor u een onbekend terrein? Vindt u het prima om alles zelf te regelen? Of vindt u het juist prettig wanneer iemand anders voor u alles verzorgt en controleert? Allemaal omstandigheden die uiteindelijk voor u van belang zijn om de juiste keuze te maken om een financieel product met of zonder advies aan te schaffen.
Wel of geen advies? Dat hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie en voorkeuren. Maak dus een bewuste keuze.
-Vanaf nu weet u wat het advies u kost
Financieel advies was nooit gratis. Waarschijnlijk heeft u in het verleden wel eens een financieel product aangeschaft. Mogelijk heeft u daarbij ook advies ingewonnen. De kosten van dit advies waren onderdeel van de prijs van het financiële product. Bij een verzekering betaalde u een premie die bestemd was voor de verzekeringsmaatschappij, maar daarnaast ook een bedrag dat bestemd was voor uw adviseur. De kosten van uw adviseur, ook wel provisie genoemd, maakten deel uit van de premie. Voor u als consument was echter niet altijd voldoende helder welk deel van de premie bestemd was voor de verzekeraar en welk deel voor uw adviseur. Provisie is vanaf 1 januari 2013 voor complexe en impactvolle financiële producten verboden. Hierdoor wordt duidelijker wat de kosten zijn van het financiële product. En wat de kosten zijn van uw adviseur.
– U betaalt nu rechtstreeks de kosten van uw adviseur
Met ingang van 1 januari 2013 betaalt u de kosten voor advies rechtstreeks aan uw adviseur. Deze kosten mogen voor veel financiële producten niet langer onderdeel zijn van de prijs van dit financiële product. U moet vanaf dat moment deze kosten apart betalen aan uw adviseur.
Uw adviseur informeert en adviseert u over het product dat bij u past. De adviseur kan ook meer voor u doen. Zoals advies geven bij aanpassingen die nodig zijn, omdat uw persoonlijke situatie verandert. Of u helpen wanneer de verzekering tot uitkering komt. De adviseur is ervoor om uw belangen te behartigen. Vanaf 1 januari 2013 maakt u over de kosten van het advies dus zelf afspraken met uw adviseur. De verzekeringsmaatschappij speelt hierbij niet langer een rol. De betaling van het advies loopt daarmee ook niet langer meer via de prijs van het financiële product.
Deze verandering biedt u de zekerheid dat het advies van uw adviseur niet langer kan worden beïnvloed door de hoogte van de provisie van de verzekeringsmaatschappij of bank. De prijs van het advies is een zaak tussen u en uw adviseur
– U weet nu precies waarvoor u betaalt
Een andere belangrijke verandering is dat u vanaf 1 januari 2013 ook precies weet welke werkzaamheden uw adviseur voor u verricht.
Er zijn in Nederland heel veel verzekeringsmaatschappijen. Uw adviseur baseert zijn advies op wat er in de financiële markt wordt aangeboden. Maar u snapt dat het voor u verschil maakt of deze adviseur maar één of enkele aanbieders van financiële producten vergelijkt of juist een groot deel van de markt. Voor de advisering van alle financiële producten geldt dat de adviseur u in het eerste contact moet informeren hoe hij tot zijn adviezen komt: een vergelijking van heel veel aanbieders, een beperkt aantal of maar één.
Maar ook moet de adviseur helder maken welke andere werkzaamheden hij voor u verricht. Blijven de werkzaamheden beperkt tot alleen een advies? Of verzorgt de adviseur ook de contacten met de verzekeringsmaatschappij? Daarnaast ontvangt u informatie over hoe lang, nadat u het financieel product heeft aangeschaft, u deze adviseur nog vragen kunt stellen over dit product. En of hier dan wel of geen extra kosten aan zijn verbonden. Uiteraard zal uw adviseur u ook informeren over de manier waarop u de kosten voor het advies kunt betalen. U kunt het bedrag in één keer betalen of op een andere manier, bijvoorbeeld met een abonnement. Het kan zijn dat de adviseur het mogelijk maakt om de advieskosten gespreid te betalen. Volgens de wet mag deze periode van gespreide betaling maximaal 24 maanden bedragen.
Hoe zit het met financiële producten die ik vóór 1 januari 2013 heb afgesloten?
Het provisieverbod geldt alleen voor producten die u vanaf 1 januari 2013 aanschaft of waarover u zich laat adviseren. Er verandert dus niets voor bestaande complexe financiële producten. Als u bijvoorbeeld in 2009 een hypotheek heeft afgesloten op basis van provisie, dan blijft de financieel adviseur ook na inwerkingtreding van het provisieverbod zijn doorlopende provisie ontvangen. Dit wordt de eerbiedigende werking genoemd.Let op: als uw persoonlijke situatie verandert, bijvoorbeeld als u gaat verhuizen of gaat trouwen, kan dat mogelijk wél gevolgen hebben voor bestaande producten. Vraag in dat geval bij uw financieel adviseur wat het betekent voor het advies dat u vóór 1 januari 2013 heeft gekregen.
Wat betekent het provisieverbod voor mijn schadeverzekeringen?
Voor eenvoudige of niet complexe producten zoals een auto, reisof aansprakelijkheidsverzekering, verandert er niets. Op dit soort verzekeringen mag een financieel adviseur de kosten van zijn werkzaamheden in de vorm van provisie blijven ontvangen. Deze kosten kunnen dan deel uitmaken van de premie. U en de adviseur mogen ook afspreken dat u de kosten van de adviseur apart betaalt. U en uw adviseur hebben bij schadeverzekeringen dus zelf de keuze op welke wijze u de kosten van advies en begeleiding wilt betalen. Bij schadeverzekeringen is uw adviseur wel verplicht te vertellen hoeveel provisie hij voor deze producten ontvangt als u daarnaar vraagt.
Nuttige adressen
De gezamenlijke verzekeringsmaatschappijen in Nederland hebben daarnaast een website gemaakt vol met praktische informatie: www.allesoververzekeren.nl/themas/provisieverbod. Op deze site vindt u meer informatie over het provisieverbod en algemene informatie over verzekeringen.
Onafhankelijk toezicht
De overheid heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aangewezen om toezicht te houden op (het gedrag van) verzekeraars en financiële adviseurs. De AFM heeft op haar website een aantal veelgestelde vragen en antwoorden opgenomen over het provisieverbod: http://www.afm.nl/nl/consumenten/aanpak/faq/beloning-adviseur.aspx. Meer informatie over de rol van de AFM vindt u op: www.afm.nl/nl/consumenten/vertrouwen/financieeladvies.
Wijzer in geldzaken
Wijzer in geldzaken vertegenwoordigt ruim veertig organisaties die hun krachten bundelen om de consument ‘wijzer in geldzaken’ te maken. Wijzer in geldzaken heeft een speciale checklist financieel advies opgesteld (zie www.wijzeringeldzaken.nl/handigehulpmiddelen/checklistfinancieeladvies.aspx), die nuttige tips geeft waarop u kunt letten. Of: www.allesoververzekeren.nl/themas/provisieverbod
Leaseauto diefstal door slordigheid medewerker. Wie is aansprakelijk?
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel /door Patrick HakzeWerknemer niet aansprakelijk voor schade aan leaseauto
Een schade aan een leaseauto die aan een werknemer ter beschikking is gesteld, kan ook ontstaan buiten werktijd. De vraag is of deze schade op de werknemer kan worden verhaald, wanneer deze schade is ontstaan door nalatigheid van de werknemer.
Een werkgever stelde een leaseauto ter beschikking aan een werknemer. De leasemaatschappij verzekerde de auto WA/casco. De verzekering kent een uitsluiting voor schade aan de auto door opzet, grove roekeloosheid of onzorgvuldig handelen van de verzekerde. Op zeker moment bezoekt de werknemer de woning van een vriend, waarvan hij een huissleutel heeft. Hij parkeert zijn auto op het eigen terrein van de vriend. Bij het binnengaan van de woning laat hij de sleutel, met daaraan de sleutel van de leaseauto in de openstaande voordeur zitten. Wanneer hij korte tijd later terugkomt bij de voordeur, is de sleutel verdwenen, evenals de leaseauto. De diefstal van de leaseauto wordt geclaimd bij de cascoverzekeraar. Deze beroept zich op de uitsluiting “schade door opzet, grove roekeloosheid of onzorgvuldig handelen” en vergoedt de schade niet.
De leasemaatschappij brengt de schade in rekening bij de werkgever. De werkgever wil de schade verhalen op de werknemer. Als argument wordt aangevoerd dat de schade is ontstaan, omdat de werknemer roekeloos heeft gehandeld en in strijd met de beginselen van een goed huisvader.
De werknemer wil in hoger beroep een beroep doen op de beschermende werking van artikel 7:661, lid 1 BW. Dit artikel bepaalt dat de werknemer die bij de uitoefening van zijn werkzaamheden schade toebrengt aan de werkgever niet jegens die werkgever aansprakelijk is, tenzij de schade een gevolg is van opzet of bewuste roekeloosheid. In beginsel gaat dit niet op, omdat de schade buiten werktijd is ontstaan. De werknemer stelt echter dat als hij geen beroep kan doen op de beschermende werking van dit artikel, het gebruik van de leaseauto voor hem tot onaanvaardbare risico’s leidt. Buiten werktijd draagt hij dan het volledige risico van diefstal. Dit is een omvangrijk risico en voor hem niet verzekerbaar.
Het Gerechtshof is van mening dat het handelen van de werknemer niet als roekeloos kan worden gezien, maar dat er slechts sprake is van onoplettendheid. Bovendien stelt het Hof dat artikel 7:952 BW bepaalt dat een verzekeraar geen schade vergoedt wanneer deze schade door opzet of bewuste roekeloosheid is veroorzaakt. In dit geval is door middel van de verzekeringsovereenkomst afgeweken van dit artikel, door de bepaling op te nemen dat de schade ook niet wordt vergoed, wanneer die is veroorzaakt door onzorgvuldig handelen. Het Hof wijst erop dat de werknemer geen invloed heeft gehad op de inhoud van de verzekeringsovereenkomst en zich niet heeft gerealiseerd dat hij door deze afspraak tussen de werkgever, de leasemaatschappij en de verzekeraar niet verzekerd zou zijn voor schade door zijn nalatigheid of onvoorzichtigheid. De werknemer heeft zich dus niet kunnen verzekeren tegen het risico van diefstal van de leaseauto door zijn nalatigheid of onachtzaamheid buiten werktijd. Daar komt bij dat de werknemer bij gebruik van zijn eigen auto zich wel tegen dit risico had kunnen verzekeren. Het Hof acht een zodanig verband aanwezig tussen de diefstal van de leaseauto en de arbeidsovereenkomst, dat het naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar zou zijn als de werknemer zich niet op de beschermende werking van artikel 7:661, lid 1 BW zou kunnen beroepen.
Dus
Deze uitspraak betekent dat een werkgever een werknemer alleen voor schade aan een leaseauto kan aanspreken als die het gevolg is van opzet of bewuste roekeloosheid.
Afhankelijk van wat er in de polisvoorwaarden is geregeld volgt er wel of niet een schade uitkering. Is in de polisvoorwaarden hierin afgeweken van artikel 7:952 BW en wordt een lagere schuldgradatie gehanteerd, dan zal de verzekeraar de schade mogelijk niet vergoeden.
Provisieverbod. Wat levert het nou op?
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel, Particulier, Zelfstandigen Zonder Personeel /door Patrick Hakze03-04-2013
Provisieverbod
Drie maanden na de invoering van het provisieverbod op complexe verzekeringsproducten, blijkt dat 78 procent van Nederland niet bekend is met dit provisieverbod. Daarnaast ziet bijna de helft van de Nederlanders het nut van het verbod niet in. Hoewel de invoering van het provisieverbod in de media aandacht heeft gehad, is het verbod op deze provisies onder veel (78%) Nederlanders nog onbekend. De groep van 22 procent welke al wel op de hoogte was van het provisieverbod, zag er vaak het nut niet van in. Uit onderzoek van Verzekeringen.com blijkt verder dat veel Nederlanders een provisie op bijvoorbeeld een autoverzekering of zorgverzekering geen probleem vinden. Wel wenst bijna 90% van alle ondervraagden dat provisies, in welke vorm dan ook, duidelijk worden gecommuniceerd.
Van alle ondervraagden heeft slechts een paar procent het provisieverbod in de praktijk ervaren, voornamelijk bij de afsluiting van een hypotheek en aankoop van pensioen en lijfrente. De meningen over het verbod zijn erg verdeeld. Een meerderheid geeft er de voorkeur aan om bijvoorbeeld hypotheekadvies niet separaat te betalen, maar middels een provisie bij afsluiten.
Ook de meningen van ondervraagden welke nog niet met het provisieverbod in aanraking zijn gekomen, zijn verdeeld. Voor hen is het nut van het verbod niet duidelijk en men is bang uiteindelijk meer te betalen.
Het provisieverbod geldt alleen voor complexe verzekeringsproducten . Een financieel product is complex en impactvol als het bestaat uit een combinatie van soorten producten: sparen, beleggen, lenen en verzekeren. Daarbij geldt dat de waarde van een van deze producten afhankelijk is van ontwikkelingen op financiële markten. Bijvoorbeeld: levensverzekeringen, pensioen ,hypothecair krediet, en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen,
Het verbod is vanaf januari 2013 van kracht en laat consumenten naast de koopsom of premie extra advieskosten betalen als vergoeding in plaats van een provisie. De maatregel is ingevoerd om adviseurs en bemiddelaars het belang van de klant voorop te laten zetten. De hoogste tijd voor een extra toelichting.
De veranderingen per 1 januari 2013
Iedereen schaft in zijn leven financiële producten aan. . Er zijn heel veel financiële producten. Soms zijn deze producten eenvoudig. Maar soms ook ingewikkeld. U heeft de keuze om deze producten te kopen met of zonder advies.
-Wel of geen advies?
Of u wel of geen advies wilt hebben bij de aanschaf van een financieel product, bepaalt u natuurlijk helemaal zelf. Feitelijk zijn er twee hoofdkeuzen:
1. Geen Advies.
U heeft zich goed georiënteerd en weet precies welk financieel product u wilt hebben. U schaft dit product daarom zelf aan bij een verzekeringsmaatschappij of bemiddelaar zonder dat u hierbij advies vraagt. Als u zonder advies een ingewikkeld financieel product wilt aanschaffen, wordt dit execution only genoemd. De verzekeraar /aanbieder dient u vooraf te informeren welke kosten hieraan zijn verbonden. Deze kosten worden distributiekosten genoemd en zijn apart van de premie vermeld. De verzekeraar/aanbieder waar u dit product wilt aanschaffen, moet dan toetsen of u als consument over voldoende kennis en ervaring beschikt om op verantwoorde wijze tot aanschaf over te gaan. Bent u zich bewust van de risico’s die samenhangen met execution only of het product? En kunt u deze risico’s vertalen naar uw eigen financiële situatie? In de praktijk betekent dit dat u een aantal vragen moet beantwoorden, voordat u tot aanschaf van deze ingewikkelde financiële producten kunt overgaan. Als de toets niet positief is, wordt u gewaarschuwd dat het raadzaam is om advies in te winnen,
2. Wel Advies
Het kan zijn dat u niet precies weet welk financieel product goed aansluit bij uw situatie op dat moment. U kunt dan ook besluiten om advies te vragen bij een onafhankelijk adviseur of een verzekeringsmaatschappij. Wat voor u een verstandige keuze is, hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie. Wat voor financieel product wilt u aanschaffen? Een ingewikkeld product of een heel eenvoudig product? Bent u goed bekend met de eigenschappen en risico’s van financiële producten of is dit voor u een onbekend terrein? Vindt u het prima om alles zelf te regelen? Of vindt u het juist prettig wanneer iemand anders voor u alles verzorgt en controleert? Allemaal omstandigheden die uiteindelijk voor u van belang zijn om de juiste keuze te maken om een financieel product met of zonder advies aan te schaffen.
Wel of geen advies? Dat hangt helemaal af van uw persoonlijke situatie en voorkeuren. Maak dus een bewuste keuze.
-Vanaf nu weet u wat het advies u kost
Financieel advies was nooit gratis. Waarschijnlijk heeft u in het verleden wel eens een financieel product aangeschaft. Mogelijk heeft u daarbij ook advies ingewonnen. De kosten van dit advies waren onderdeel van de prijs van het financiële product. Bij een verzekering betaalde u een premie die bestemd was voor de verzekeringsmaatschappij, maar daarnaast ook een bedrag dat bestemd was voor uw adviseur. De kosten van uw adviseur, ook wel provisie genoemd, maakten deel uit van de premie. Voor u als consument was echter niet altijd voldoende helder welk deel van de premie bestemd was voor de verzekeraar en welk deel voor uw adviseur. Provisie is vanaf 1 januari 2013 voor complexe en impactvolle financiële producten verboden. Hierdoor wordt duidelijker wat de kosten zijn van het financiële product. En wat de kosten zijn van uw adviseur.
– U betaalt nu rechtstreeks de kosten van uw adviseur
Met ingang van 1 januari 2013 betaalt u de kosten voor advies rechtstreeks aan uw adviseur. Deze kosten mogen voor veel financiële producten niet langer onderdeel zijn van de prijs van dit financiële product. U moet vanaf dat moment deze kosten apart betalen aan uw adviseur.
Uw adviseur informeert en adviseert u over het product dat bij u past. De adviseur kan ook meer voor u doen. Zoals advies geven bij aanpassingen die nodig zijn, omdat uw persoonlijke situatie verandert. Of u helpen wanneer de verzekering tot uitkering komt. De adviseur is ervoor om uw belangen te behartigen. Vanaf 1 januari 2013 maakt u over de kosten van het advies dus zelf afspraken met uw adviseur. De verzekeringsmaatschappij speelt hierbij niet langer een rol. De betaling van het advies loopt daarmee ook niet langer meer via de prijs van het financiële product.
Deze verandering biedt u de zekerheid dat het advies van uw adviseur niet langer kan worden beïnvloed door de hoogte van de provisie van de verzekeringsmaatschappij of bank. De prijs van het advies is een zaak tussen u en uw adviseur
– U weet nu precies waarvoor u betaalt
Een andere belangrijke verandering is dat u vanaf 1 januari 2013 ook precies weet welke werkzaamheden uw adviseur voor u verricht.
Er zijn in Nederland heel veel verzekeringsmaatschappijen. Uw adviseur baseert zijn advies op wat er in de financiële markt wordt aangeboden. Maar u snapt dat het voor u verschil maakt of deze adviseur maar één of enkele aanbieders van financiële producten vergelijkt of juist een groot deel van de markt. Voor de advisering van alle financiële producten geldt dat de adviseur u in het eerste contact moet informeren hoe hij tot zijn adviezen komt: een vergelijking van heel veel aanbieders, een beperkt aantal of maar één.
Maar ook moet de adviseur helder maken welke andere werkzaamheden hij voor u verricht. Blijven de werkzaamheden beperkt tot alleen een advies? Of verzorgt de adviseur ook de contacten met de verzekeringsmaatschappij? Daarnaast ontvangt u informatie over hoe lang, nadat u het financieel product heeft aangeschaft, u deze adviseur nog vragen kunt stellen over dit product. En of hier dan wel of geen extra kosten aan zijn verbonden. Uiteraard zal uw adviseur u ook informeren over de manier waarop u de kosten voor het advies kunt betalen. U kunt het bedrag in één keer betalen of op een andere manier, bijvoorbeeld met een abonnement. Het kan zijn dat de adviseur het mogelijk maakt om de advieskosten gespreid te betalen. Volgens de wet mag deze periode van gespreide betaling maximaal 24 maanden bedragen.
Hoe zit het met financiële producten die ik vóór 1 januari 2013 heb afgesloten?
Het provisieverbod geldt alleen voor producten die u vanaf 1 januari 2013 aanschaft of waarover u zich laat adviseren. Er verandert dus niets voor bestaande complexe financiële producten. Als u bijvoorbeeld in 2009 een hypotheek heeft afgesloten op basis van provisie, dan blijft de financieel adviseur ook na inwerkingtreding van het provisieverbod zijn doorlopende provisie ontvangen. Dit wordt de eerbiedigende werking genoemd.Let op: als uw persoonlijke situatie verandert, bijvoorbeeld als u gaat verhuizen of gaat trouwen, kan dat mogelijk wél gevolgen hebben voor bestaande producten. Vraag in dat geval bij uw financieel adviseur wat het betekent voor het advies dat u vóór 1 januari 2013 heeft gekregen.
Wat betekent het provisieverbod voor mijn schadeverzekeringen?
Voor eenvoudige of niet complexe producten zoals een auto, reisof aansprakelijkheidsverzekering, verandert er niets. Op dit soort verzekeringen mag een financieel adviseur de kosten van zijn werkzaamheden in de vorm van provisie blijven ontvangen. Deze kosten kunnen dan deel uitmaken van de premie. U en de adviseur mogen ook afspreken dat u de kosten van de adviseur apart betaalt. U en uw adviseur hebben bij schadeverzekeringen dus zelf de keuze op welke wijze u de kosten van advies en begeleiding wilt betalen. Bij schadeverzekeringen is uw adviseur wel verplicht te vertellen hoeveel provisie hij voor deze producten ontvangt als u daarnaar vraagt.
Nuttige adressen
De gezamenlijke verzekeringsmaatschappijen in Nederland hebben daarnaast een website gemaakt vol met praktische informatie: www.allesoververzekeren.nl/themas/provisieverbod. Op deze site vindt u meer informatie over het provisieverbod en algemene informatie over verzekeringen.
Onafhankelijk toezicht
De overheid heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aangewezen om toezicht te houden op (het gedrag van) verzekeraars en financiële adviseurs. De AFM heeft op haar website een aantal veelgestelde vragen en antwoorden opgenomen over het provisieverbod: http://www.afm.nl/nl/consumenten/aanpak/faq/beloning-adviseur.aspx. Meer informatie over de rol van de AFM vindt u op: www.afm.nl/nl/consumenten/vertrouwen/financieeladvies.
Wijzer in geldzaken
Wijzer in geldzaken vertegenwoordigt ruim veertig organisaties die hun krachten bundelen om de consument ‘wijzer in geldzaken’ te maken. Wijzer in geldzaken heeft een speciale checklist financieel advies opgesteld (zie www.wijzeringeldzaken.nl/handigehulpmiddelen/checklistfinancieeladvies.aspx), die nuttige tips geeft waarop u kunt letten. Of: www.allesoververzekeren.nl/themas/provisieverbod
Overlijdensrisicoverzekering kan tot wel 77% goedkoper
/0 Reacties/in Particulier, Zelfstandigen Zonder Personeel /door Patrick HakzeOverlijdensverzekering kan tot wel 77% goedkoper
De afgelopen jaren zijn de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen (ORV) enorm gedaald. Het kan zijn dat dezelfde verzekering maar liefst 77 procent goedkoper is dan vijf jaar geleden. Ook Tros Radar heeft recentelijk aandacht aan dit onderwerp besteedt, zie: http://www.trosradar.nl/uitzending/laatste-uitzending/aflevering/04-03-2013/goedkopere-orv/?p=1
Het kan over de gehele looptijd duizenden euro’s schelen om over te stappen naar een goedkopere verzekering.
Je moet dan wel een losse ORV hebben. Soms zit een ORV versleuteld in een spaar- of beleggingspolis. Overstappen wordt dan een stuk ingewikkelder. Je moet dan een einde maken aan je spaar- of beleggingspolis en voor een ander product kiezen.
Bij je verzekeraar bank of adviseur kun je navragen of je een losse of een versleutelde ORV hebt. Zit je ORV in een spaar-of beleggingspolis dan betaal je vaak een inleg per maand waar vervolgens de premie voor de ORV van wordt ingehouden.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die een bedrag uitkeert als je overlijdt. Dit bedrag kunnen je nabestaanden gebruiken om het verlies aan inkomsten te compenseren of een compagnonsverzekering voor een zakenpartner.
Het kan ook zijn dat een bank de overlijdensrisicoverzekering verplicht heeft gesteld bij het afsluiten van de hypotheek. De verzekering is dan verpand. De bank wil dan alleen de hypotheek verstrekken als er een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten. De bank doet dat als de hypotheekschuld hoger is dan de executiewaarde van de woning. De executiewaarde is het bedrag dat de woning op zal leveren als het op de veiling wordt verkocht.
Als een hypotheek bijvoorbeeld 250.000 euro is en de executiewaarde van de woning is 190.000 euro, dan kan de bank als voorwaarde stellen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit van 60.000 euro. Deze verzekering is dan verpand aan de bank. Dat betekent dat als je overlijdt de bank het geld krijgt uitgekeerd. Als de verzekering meer uitkeert dan de bank nodig heeft wordt de rest aan de nabestaanden overgemaakt.
Wil je overstappen?
Als je wilt overstappen, moet je dus even controleren of de ORV verpand is aan de bank. Indien dat het geval is, moet je aan de bank vragen welke eisen er aan de ORV worden gesteld.
Let op dat je nooit je oude ORV stopzet, voordat je een nieuwe af hebt gesloten.
Welke dekking moet je nemen?
Het is van belang vast te stellen of je een OVR nodig hebt. Dus ga eerst je persoonlijke (evt bedrijfsmatige) financiële situatie inventariseren en analyseren. Kijk hierbij ook naar je lopende levensverzekeringen , voorzieningen en eventuele aanspraken op Nabestaandenpensioen. Daarnaast is het belangrijk dat je weet welke dekking je voor je ORV moet afsluiten. Dat kan een gelijkblijvende dekking zijn, een lineair dalende dekking of een annuïtair dalende dekking.
Bij een gelijkblijvende dekking is de uitkering de gehele looptijd gelijk. Bij een lineair dalende dekking neemt de uitkering elke maand af met hetzelfde percentage. Bij een annuïtair dalende dekking is de uitkering in het begin hoog en aan het einde van de looptijd laag.
Ook is het belangrijk dat je weet of je een dekking op een of op twee levens af wilt sluiten. Vervolgens kun je nog kiezen of je de premie wilt splitsen of niet.
Als je deze keuzes moeilijk zelf kan maken, vraag dan advies aan je adviseur.
Bij Hakze Vezekeringen kunt u ook terecht voor advies en bemiddeling van een overlijdensrisicoverzekering.
Wanneer u hiervoor contact met ons opneemt profiteert u dus van een lagere premie , maar ook van een tijdelijke actie. Wanneer u tussen 11 maart 2013 en 3 mei 2013 een overlijdensrisicoverzekering bij on s afsluit ontvangt u eenmalig een bedrag van € 75-,
Niet of te laat betalen autoverzekering heeft grote gevolgen
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel, Particulier, Zelfstandigen Zonder Personeel /door Patrick HakzeNiet of te laat betalen autoverzekering heeft grote gevolgen
Steeds meer autobezitters betalen de premie voor hun autoverzekering niet, constateert financiële vergelijkingssite Geld.nl. Consumenten onderschatten de gevolgen van het niet betalen van de premie. Ze hebben vaak niet door dat dit ertoe kan leiden dat ze niet meer verzekerd zijn en daardoor boetes krijgen van het RDW.
Zie ook: http://www.rdw.nl/nl/particulier/auto/verplichtingenbijgebruik/Pages/Voertuiggebondenverplichtingen.aspx
Boete autoverzekering niet betalen
Als een automobilist de premie voor zijn autoverzekering niet betaalt, kan de verzekeraar bij een betalingsachterstand van 30 dagen de dekking van de verzekering schorsen. Dit betekent dat je niet langer verzekerd bent. Omdat iedere automobilist in Nederland verplicht is minimaal de wettelijke aansprakelijkheid te verzekeren (WA-verzekering), krijg je als je door wanbetaling onverzekerd raakt een boete. Het RDW controleert actief of alle geregistreerde auto’s ook zijn verzekerd. Dit doet zij sinds januari van dit jaar extra actief. Blijkt dat je auto langer dan 2 dagen niet verzekerd is, dan krijg je direct een boete van 380 euro. Deze kan het RDW drie keer per jaar opleggen, waardoor de boete kan oplopen tot 1.140 euro.
Veel automobilisten realiseren zich niet dat ze een boete kunnen krijgen als ze de premie autoverzekering niet betalen. Ze denken nog onder de boete van het RDW uit te kunnen door met een bewijs van de verzekeraar aan te tonen dat ze wel verzekerd waren. Als de dekking is geschorst, zal de verzekeraar dit bewijs echter niet verstrekken. Je zult de boete dan dus gewoon moeten betalen. Ook als je later alsnog de premie betaalt, blijft de boete staan.
Niet verzekerd is geen dekking
Behalve dat je een boete krijgt van het RDW, ben je vanaf het moment van schorsing niet meer verzekerd. Dit betekent dat je geen dekking hebt en dat je dus ook met je auto de weg niet op mag. Veel mensen staan hier niet bij stil en blijven gewoon doorrijden. Buiten dat het verboden is om onverzekerd rond te rijden, krijg je bij schade ook niets vergoed van je verzekeraar. Je zal dus persoonlijk aansprakelijk gesteld worden voor de kosten van de schade. Die kosten kunnen bijvoorbeeld bij letselschade aan een tegenpartij flink oplopen.
Royement bij autoverzekering niet betalen
Loopt de betalingsachterstand nog verder op na de schorsing, kan de verzekeraar zelfs overgaan tot het royeren. Dit betekent dat de automobilist definitief uit de verzekering wordt gezet en een melding krijgt in de landelijke database. Dit maakt het moeilijker om geaccepteerd te worden bij een eventuele nieuwe verzekeraar.
Stijgende lijn wanbetalingen
Verzekeraars herkennen dat er steeds vaker sprake is van wanbetaling bij de autoverzekering. Er worden meer aanmaningen verstuurd en verzekeraars worden de laatste tijd ook vaker benaderd door schuldhulpinstanties over betalingsproblemen van klanten.
Voorkomen beter dan genezen
Aan je autoverzekering niet betalen zitten dus eigenlijk alleen maar nadelen. Voorkomen is daarom altijd beter dan genezen. Autoverzekeringen worden vrijwel altijd per automatisch incasso geïnd. Lukt de incasso niet, dan krijg je van je verzekeraar (sommige verzekeraars zijn hier minder strikt in) een herinnering. Je hebt dan veertien dagen de tijd om de premie alsnog te betalen. Pas daarna gaat de verzekeraar over tot schorsing en krijg je een boete. Je kunt dus al veel ellende voorkomen door als je de herinnering ontvangt binnen veertien dagen de premie zelf te betalen.
Unieke verzekeringsoplossing voor het ondernemersrisico van bedrijven werkzaam in de ICT
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel /door Patrick HakzeHet ondernemersrisico in de ICT-sector.
Schade die klanten van automatiseringsbedrijven lijden door toedoen van fouten van hun dienstverlener kan verzekerd worden. Maar hoe zit het met de eigen schade van een
ICT-onderneming? Is dat ook op een aansprakelijkheidsverzekering mee te verzekeren?
Als een ICT-onderneming haar verplichtingen niet (naar behoren) nakomt, dan kan deze voor de ontstane schade aansprakelijk worden gehouden door haar opdrachtgever. De schade, die onder andere kan bestaan uit verlies van omzet, de kosten van een externe adviseur of de kosten voor extra inzet van eigen personeel, is verzekerd onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van het ICT-bedrijf.
Vaak lijdt de ICT-ondernemer zelf ook schade als de gedupeerde opdrachtgever terugbetaling eist van het bedrag dat voor de dienstverlening betaald is. Zeker als het om grote automatiseringsprojecten gaat, kan dit aanzienlijke gevolgen hebben voor een ICT-onderneming.
Deze zogenaamde eigen schade is bijna altijd uitgesloten op een (beroeps)aansprakelijkheidsverzekering. Verzekeraars vinden dit een “ondernemersrisico”.
De verzekeraar Chubb biedt als enige verzekeraar in Nederland onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ICT-bedrijven wél dekking voor eigen schade van een verzekerde.Terugbetaling van door verzekerde ontvangen fees en kosten zijn hiermee verzekerbaar geworden. Daarnaast verzekert Chubb ook de eigen schade van de
ICT-onderneming als:
1. Een opdrachtgever een factuur weigert te betalen wegens een vermeende wanprestatie. Chubb betaalt hiervoor dan een vergoeding om zo een aansprakelijkheidsclaim
te voorkomen.
2. Er sprake is van verlies of onrechtmatig gebruik van persoonsgegevens. ICT-ondernemingen moeten dit melden aan de autoriteiten en/of de personen wiens gegevens dit betreft. Chubb vergoedt in dat geval:
o de kosten van het melden
o de public relations kosten
o de kosten om de oorzaak en omvang van het verlies vast te stellen
o de kosten voor de kredietbewakingsdiensten van de creditcardmaatschappij
Wilt u meer informatie over de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ICT-bedrijven, neem dan contact op met Hakze Verzekeringen.
Verzekeringsmap afstoffen loont voor bedrijven.
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel, Zelfstandigen Zonder Personeel /door Patrick Hakze01-11-2018
Bespaar op verzekeringen
Elke ondernemer doet er verstandig aan snel de verzekeringsmap af te stoffen. Er zijn drie belangrijke redenen om dit nu echt te doen:
1-Verzekeringen nodig? Onderhoud verzekeringen nodig?
Een uitgebalanceerd verzekeringspakket voorkomt onnodige problemen en garandeert/beschermt de continuïteit van uw onderneming. Maar welke risico’s vormen een financiële bedreiging voor de continuïteit van uw onderneming en welke niet? Hoe vaak doet zich een gebeurtenis of situatie voor en wat zijn de financiële gevolgen van deze gebeurtenis of situatie? Is € 5000-, schade al het einde van uw onderneming of is dat € 100.000-, schade?
Een grondige risico analyse geeft antwoord op deze vragen en kan leiden tot het schrappen van overbodige verzekeringen, waardoor besparingen worden gerealiseerd.
Periodiek onderhoud en controle van verzekeringen is belangrijk en kan ook de nodige besparingen opleveren. Door periodiek meerdere verzekeraars te benaderen om voor verzekeringen een aanbod te doen, kan altijd wel een besparing worden behaald. Echter hierbij moet je goed opletten of je er niet op achteruit gaat in de dekkingsvoorwaarden. Steeds meer bedrijfsverzekeringen zijn tegenwoordig na de contractsduur(vaak looptijd van een jaar) maandelijks opzegbaar.
2-Verhoging premies door verzekeraars.
Steeds meer verzekeraars komen er achter dat de ontvangen premies en schade-uitkeringen niet meer met elkaar in verhouding zijn. De schadelast neemt toe en de premie-inkomsten blijven achter. De tendens is dat verzekeraars premieverhogingen gaan doorvoeren.
3-Afspraken met adviseur
Het is vooral belangrijk om goede afspraken te maken met de adviseur. Een mogelijkheid tot besparing is om de adviseur niet op provisie maar op ’fee’-basis te laten werken.Afrekenen gebeurt dan op basis van een urendeclaratie of een vaste vergoeding.
Hoe kan ik mijn omzet betaald krijgen? Kredietverzekering?
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel, Zelfstandigen Zonder Personeel /door Patrick HakzeWaarom slaat de traditionele kredietverzekering niet aan bij het MKB?
Uit onderzoek blijkt dat een traditionele kredietverzekering door het Midden en Klein Bedrijf vaak wordt gezien als te ingewikkeld. Het is een moeilijk product met veel dekkingsvoorwaarden, vergt veel administratie en is teveel gedoe.
Bovendien kunnen vorderingen op bedrijven met een slechte kredietwaardigheid niet verzekerd worden.
Zijn er dan geen geschikte verzekeringsoplossingen meer? Jawel. Lees meer →
Verzuim terugdringen? De RIE helpt u om scherp te krijgen waar u moet beginnen.
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel /door Patrick HakzeRI&E
U heeft vast wel eens gehoord van een Risico-Inventarisatie en-Evaluatie, ofwel RI&E. Een RI&E is eigenlijk twee dingen: een Lijst met alle (veiligheids- en gezondheids) risico’s in uw bedrijf, en een Plan voor het oplossen ervan. Met die twee kunt u de risico’s voor uw personeel en uw bedrijf terugdringen. Dus ook het financiële risico.
De RI&E is niet ingewikkeld maar wel VERPLICHT voor iedere ondernemer met personeel! Lees meer →
Goederentransportverzekering
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel, Zelfstandigen Zonder Personeel /door Patrick HakzeGemiddeld nog geen 20% van de ondernemers heeft een goederentransportverzekering. Waarom eigenlijk? Niet nodig? Geen idee? Mijn transporteur heeft het wel verzekerd?
Toch zijn er meer dan genoeg redenenen om wel een verzekering voor goederentransport te hebben, tenzij u wel antwoord heeft op onderstaande aandachtspunten:
– Wie loopt risico voor de inkomende goederen (leverancier of u)?
– Wie loopt risico voor de uitgaande goederen (afnemer of u)?
– Weet u waarvoor de betrokken vervoerder(s) wel / niet aansprakelijk zijn?
– Weet u hoe groot de (financiële) schade is als er iets mis gaat tijdens transport?
– Weet u hoe groot de gevolgschade is (winstderving) als er iets mis gaat tijdens het transport?
– Weet u wat u moet doen als er zich een transportschade voordoet?
Incoterms
Voor wat betreft de risico verdeling tussen leveranciers / afnemers en u hangt dit ondermeer af van de contractueel overeengekomen incoterms . Incoterms zijn standaard internationale afspraken over het transport van goederen. Met incoterms wordt afgesproken: wie er zorgt voor transportverzekeringen, vergunningen, machtigingen en andere formaliteiten; wie het transport verzorgt en tot waar; wanneer risico’s en kosten van de levering over gaan van de verkoper naar de koper. Dus afspraken over:
wie doet wat, de kosten en de overgang van het risico. Zie voor verdere uitleg deze video:
Aansprakelijkheid
De aansprakelijkheid van de ingeschakelde vervoerders kan sterk variëren afhankelijk van de aard van het vervoer, is het wegvervoer, en dan binnenlands of grens overschrijdend, of gaat het om zeevervoer of luchtvervoer of een combinatie van de verschillende vervoersvormen. In alle gevallen is er sprake van beperkte aansprakelijkheid en soms in het geheel geen aansprakelijkheid van de vervoerder voor schade aan de goederen tijdens transport. Reden genoeg om het nut en noodzaak van een goederen transport verzekering te onderzoeken.
Het aansprakelijk stellen van de betreffende vervoerder lijkt eenvoudiger dan het is. De vraag is, waar in het transport is de schade ontstaan? Kunt u wel altijd de feitelijke vervoerder c.q. schadeveroorzaker achterhalen? Is bij schade deze vervoerder aansprakelijk? Veelal zal de betreffende vervoerder (eerst) vervoerders overmacht aanhalen, kortom een juridische procedure wordt het bijna altijd. Als de vervoerder al aansprakelijk is dan is de aansprakelijkheid altijd beperkt tot een bepaald bedrag per kilogram goed. En wordt u dus op z’n best gedeeltelijk schadeloos gesteld.
Dus
De gevolgen van een transport schade kunnen verstrekkend zijn. Naast de feitelijke schade loopt u wellicht ook een stuk winst mis welke gemaakt had kunnen worden met de betreffende goederen.
Dit alles kan een stuk makkelijker door de goederen waarvoor u het risico loopt te verzekeren tijdens transport. Eerst dient het transport risico dat u zelf loopt goed in kaart gebracht te worden, zodat alleen dat deel verzekert wordt waarvoor u daadwerkelijk risico loopt en waarvan de omvang van een eventuele schade groter is dan die u zelf kunt of wilt dragen.
Met een goederen transport verzekering heeft u in geval van schade niet te maken met aansprakelijkheids procedures. U hoeft alleen maar de schade te melden bij de verzekeraar, die zorgt vervolgens voor een expertise rapport en wikkelen de schade af onder aftrek van een eventueel eigen risico inclusief meeverzekerde bestanddelen zoals imaginaire winst, vrachtkosten en invoerrechten en averij grosse.
Een transportverzekering dekt van pakhuis tot pakhuis, inclusief laden en lossen en eventueel tussentijds verblijf en overslag. Van toepassing is veelal een All risk dekking, d.w.z. alle verliezen van en materiële schade aan de verzekerde zaken, onverschillig door welke oorzaak ontstaan. Uitgesloten is schade door eigen gebrek/bederf, opzet , molest(oorlog/staken) en de gevolgschade.
Werkmateriaalverzekering
/0 Reacties/in Bedrijven met personeel, Zelfstandigen Zonder Personeel /door Patrick HakzeEen werkmateriaalverzekering beschermt het voortbestaan van uw onderneming.
Een graafmachine die een ondergrondse kabel raakt (materiële schade) waardoor de fabriek stilvalt (immateriële schade). Een werknemer die met de heftruck de loods uitrijdt en daarbij een collega over het hoofd ziet met als gevolg forse letselschade. Of een hijskraan die bovenop een pand in aanbouw valt door het wegzakken van een stempelpoot. Een goede verzekering, helemaal afgestemd op dit soort risico’s, is dan heel belangrijk. Een werkmaterieelverzekering beschermt u tegen onvoorziene kosten door schade.
Je kunt zelf bepalen hoe compleet eenwerkmateriaalverzekering moet zijn. Er is veelal keuze uit vier dekkingen.
Dekking Aansprakelijkheid
Dekt de aansprakelijkheid voor schade met of door het verzekerde object aan personen en/of goederen. De dekking voor aansprakelijkheid op de Werkmaterieelpolis bestaat uit het verkeersrisico en het werkrisico:
NB:
Voor alle voertuigen/objecten die zich zelfstandig mechanisch/motorisch kunnen voortbewegen geldt een verzekeringsplicht volgens de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen(WAM). Dus zitmaaiers, elektrische pallettrucks, kooi- apen, moffets en andere meeneemheftrucks, golfwagentjes, heftrucks etc. dienen voor de WAM verzekerd te zijn. Iedereen is zich wel bewust dat een dergelijke verzekering voor auto, motor, bromfiets,vaartuig, tractor en dergelijke afgesloten dient te worden maar vaak wordt dit bij dergelijk werkmateriaal vergeten.
Schade aan eigen zaken
Bij dekking voor aansprakelijkheid is schade aan eigen zaken meeverzekerd voor een vast bedrag. Bijvoorbeeld voor € 100.000,-. Deze dekking komt bovenop het verzekerd bedrag aansprakelijkheid.
Vervangend object
Wordt uw eigen materiaal tijdens reparatie of revisie vervangen door een niet eigenaar toebehorend gelijkwaardig object?. Dan geldt de dekking aansprakelijkheid ook voor dit vervangende object. Dit is alleen van toepassing als de aansprakelijkheid niet onder een andere verzkering is gedekt.
Casco Dekking.
De cascodekking dekt beschadiging en verlies van: